El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) dio paso a que los afiliados, jubilados y pensionistas, en coordinación con los estudios jurídicos asignados, seleccionen la notaría de su preferencia para la suscripción de escrituras y otra documentación requerida en el trámite de sus préstamos hipotecarios.
La información la dio a conocer la entidad este 26 de julio del 2019. “Con este cambio, la notaría, encargada de elevar a escritura pública las minutas de compra venta de los inmuebles, podrá ser definida por criterios de confianza y cercanía a los lugares de trabajo o domicilio, tanto del comprador como del vendedor, lo que optimizará el tiempo y los recursos de los clientes del Banco”, explicó la institución.
Para el 2019, el Biess prevé entregar USD 900 millones en créditos para vivienda.
Para el 2019, el Biess prevé entregar USD 900 millones en créditos para vivienda. Foto: archivo / LÍDERES
El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) concluyó el 2018 con USD 3 283 millones en préstamos hipotecarios, quirografarios y prendarios.
El anuncio lo hizo la entidad al culminar el año pasado.
Durante todo el 2018 se realizaron 2,2 millones de operacionescrediticias que han beneficiado a afiliados, jubilados, pensionistas y ciudadanía en general.
De enero a diciembre 2018, el préstamo con mayor aceptación fue el Quirografario con 2,07 millones de operaciones otorgadas, por un monto total de USD 2 339,4 millones. Desde octubre del 2018, este producto se redefinió con una nueva línea crediticia de quirografarios productivos, destinado a jóvenes, madres cabezas de hogar, personas de la tercera edad y afiliados que buscan emprender Mipymes.
La inversión destinada a créditos Hipotecarios hasta el 21 de diciembre fue de USD 790 millones en más de 17 277 créditos. El próximo año entrarán en vigencia dos nuevos préstamoshipotecarios, con una tasa de interés que va desde el 5% hasta 30 años plazo.
El BIESS otorgó 2,2 millones de operaciones crediticias el año pasado. Foto: Archivo Líderes
Paul McEvoy, gerente de la Bolsa de Valores de Quito, revisa cómo le fue el sector bursátil durante el 2018 y destaca el crecimiento de emisiones del sector privado. Además, asegura que el Bancos del IESS puede dinamizar la actividad bursátil local en los siguientes años.
¿Qué balance tiene la Bolsa de Valores de Quito al terminar el 2018?
En el mercado de valores existe un balance favorable, positivo. El total del volumen negociado es el mismo del año anterior: se negociaron cerca de USD 7 000 millones a escala nacional. Lo positivo está en el incremento en la negociación de títulos del sector privado. En años anteriores prevalecían papeles del sector público. Mientras en el 2018 hubo un incremento interesante en las negociaciones de emisores del sector real.
¿Qué cifras muestran ese crecimiento de emisiones del sector privado? En 2017 la negociación de títulos del Estado ocupó el 65% del total negociado. En 2018 la cifra bajó al 50%, lo que quiere decir que el sector privado ha ganado mercado. Hubo un incremento interesante en la negociación de papel comercial, que es un bono de corto plazo. También creció 10% la emisión de obligaciones. Además vimos un incremento en volúmenes negociados y en el número de emisiones. De hecho, en el 2017 se hicieron 76 emisiones y en el 2018 fueron 108. En el año que acaba vivimos un primer semestre con bastante liquidez en la economía y en la banca, eso hizo que sea un buen momento para colocar papeles, porque había mucha demanda. En los últimos meses se sintió una reducción en la liquidez y costó un poco más hacer colocaciones.
¿Cómo impactó la liquidez del primer semestre? La liquidez llegó por las colocaciones de deuda externa a finales de 2017 y fue un buen momento para hacer colocaciones. Esos excedentes de liquidez hicieron que se reduzcan las tasas. Hubo emisores con tasas de 4% o 5% bastante atractivas y eso animó a otros emisores. 2018 fue bastante positivo y hay que resaltar las facturas comerciales negociables. Hoy ya se cuentan 40 emisores que usan este instrumento y en el año que termina se negociaron más de USD 250 millones en facturascomerciales. Esto permitió generar liquidez, en especial para las pymes. Otro punto positivo fue que en 2018 la Bolsa de Valores de Quito fue admitida en la Asociación de Bolsas de Centroamérica y el Caribe (Bolcen). Esta iniciativa va a posicionar a Ecuador y permitirá atraer inversiones desde el exterior.
¿Ahora qué se puede esperar al ser parte de Bolcen? Son siete países miembros, sin contar con Ecuador. Su producto interno bruto es de USD 230 millones. Ecuador tendrá acceso a mayor liquidez. Panamá, por ejemplo, es un ‘hub’ financiero. Costa Rica tiene excedentes de liquidez por sus fondos administradores de pensiones y Ecuador ofrece emisiones en dólares y un mercado integrado por empresas de primer nivel.
¿Por qué Ecuador no termina de generar una cultura bursátil? El mayor impedimento para el desarrollo del mercado de capitales es la falta de participación de los fondos previsionales. En cualquier mercado de capitales, son los fondos previsionales, (el ‘stock’ de ahorros de largo plazo de una economía) los que dinamizan el crecimiento del mercado de capitales. La Bolsa de Colombia, por ejemplo, negocia en una semana lo que Ecuador en un año; allí se ve el potencial de crecimiento del mercado en el país. El Biess es el gran ausente del mercado de valores, con activos por 18 000 millones y 300 millones invertidos en el mercado. Algo que nos anima para el 2019 es que el nuevo equipo del Biess sea de un gerenciamiento más técnico; ya nos han dicho que quieren participar de forma más activa en el mercado. En los últimos dos meses han comprado más papeles de empresas del sector real y hay un ofrecimiento de invertir 250 millones de dólares en el 2019.
¿Podría ser que el Bies se convierta entonces en un dinamizador del mercado de valores ecuatoriano? Sí. Con el tiempo tiene que ser. Para el mercado local 250 millones dólares es bastante atractivo y va a generar demanda.
¿Han hablado con la gerente del Biess, Eva García? La misma Eva García nos invitó a representantes de las bolsas y de la casas de valores a una reunión, donde expresó su interés de comprar más papeles del mercado. En las últimas semanas el Biess ha comprado 35 millones de dólares y hay el compromiso de incrementar las compras en el 2019.
¿Estos planes con el Biess se pueden frenar según la situación económica del país? Estos últimos años el manejo del Biess fue muy político, como una caja chica. En estos tiempos de falta de liquidez es posible que quieran acudir al Biess para cubrir parte del déficit. Pero vemos que hay la intención de que el manejo del Biess sea más independiente y que contribuya al desarrollo del mercado de capitales.
¿Qué otras entidades se pueden sumar al Biess? Los inversionistas naturales son los fondos previsionales, los inversionistas institucionales. En Ecuador pueden ser el Instituto de Seguridad Social de las Fuerzas Armadas y el de la Policía Nacional, los bancos y el público en general. En Ecuador falta una cultura bursátil. Muy pocos saben que hay casi 300 empresas listadas en bolsa, que son una alternativa de inversión. Por eso tratamos de educar en inversión para obtener rendimientos.
Para el 2019 Ecuador busca financiamiento externo, existe un déficit fiscal que preocupa, hay un freno en el crecimiento. ¿En su experiencia cómo mira la situación económica del país? Es una situación compleja. La brecha fiscal sigue siendo grande y existe la necesidad de recurrir a financiamiento externo. Vemos una voluntad de parte del Gobierno con la reducción de subsidiosy reducir gastos. Hay medidas fuertes que se debían tomar y creo que Ecuador enfrenta la falta de competitividad, frente a otros países de la región. Allí están los costos de producción, la inflexibilidad laboral. En el sector empresarial siento buena voluntad y deseo que las cosas mejoren, pero también hay una preocupación por la situación financiera, una necesidad de tomar otros ajustes y crear una estabilidad que permita atracción de inversiones nacionales y del exterior.
¿Las medidas adoptadas eran necesarias? Son necesarias. El país ha estado gastando más de su capacidad, con mayor endeudamiento. Las condiciones externas se van complicando y hay que tomar medidas de ajuste, hay que reestructurar el perfil de la deuda para que el Gobierno tenga un respiro.
¿Cómo llega el 2019? En un entorno complicado, con un crecimiento bastante modesto. De hecho el nivel de crecimiento económico no va al mismo ritmo del crecimiento de la población y eso genera más pobreza. Hace falta un plan macro, integral, con un norte claro para dar certeza al sector empresarial. En este nuevo año el crecimiento vendrá del sector empresarial.
«El 2018 fue el segundo año en el que se ofrecieron facturas comerciales. se duplicaron los volúmenes negociados», asegura Paul McEvoy, gerente de la Bolsa de Valores de Quito. Foto: Julio Estrella / Líderes
El Directorio del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), posesionó hoy jueves 17 de septiembre, a Christian Bucheli Albán como nuevo gerente general.
Bucheli señaló que uno de sus objetivos es transformar al Banco del IESS en el banco de inversión más grande y eficiente del país en beneficio siempre de los afiliados y jubilados. “Somos los más grandes y ahora vamos a ser los mejores”.
El nuevo gerente del Biess fue miembro externo del Comité de ética del Banco Nacional de Fomento. Además desempeñó cargos en Citibank y Lloyds Bank, así como en el mercado bursátil.
Bucheli es licenciado en Administración de Empresas y abogado con estudios de cuarto nivel en Finanzas y Derecho. Ahora reemplaza a Patricio Chanabá, quien renunció a su cargo el martes 15 de septiembre.
Antes de Chanabá y Bucheli habían ocupado este cargo, ya sea como gerentes generales o como gerentes subrogantes, Efraín Vieira, Roberto Machuca, Felipe León, Eduardo Moreno.
El exrepresentante de los afiliados, Omar Serrano, consideró preocupante y perjudicial para el Biess la falta de estabilidad en la gerencia general. “Esta falta de estabilidad perjudica la planificación y genera zozobra institucional, además con el gerente general se van usualmente los gerentes de área”.
El Directorio del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), posesionó a Christian Bucheli Albán como nuevo gerente general. Foto: LÍDERES.
El presidente del Directorio del Banco del Afiliado (Biess) , Richard Espinosa, explicó el 16 de septiembre del 2015, que los créditos hipotecarios que otorga el banco contemplan un seguro que cubre una eventual erupción volcánica.
Esta cobertura se incluye en el seguro de Incendios y Líneas Aliadas que se cancela mes a mes como parte de la cuota del crédito, con un costo de 0,16% de tasa anual.
El seguro no es nuevo sino que se cobra desde que la entidad empezó a otorgar créditos hipotecarios, primero como IESS y luego como Biess, precisó el banco.
El beneficio incluye la reposición del bien. Este seguro tiene un deducible solo del 2% del valor de la vivienda, por lo que si la casa cuesta USD 100 000, el seguro le devolvería USD 98 000, indicaron funcionarios del Biess.
Para esta cobertura, el Biess trabaja con Seguros Sucre.
Sobre la meta de colocación de créditos para este año, Espinosa dijo que el Biess prevé alcanzar el monto previsto para este año en hipotecarios, que asciende a USD 1 340 millones y anunció que espera establecer un monto similar como meta para el 2016.
De ese monto, ya se han entregado hasta la fecha USD 840 millones y están por desembolsarse USD 260 millones adicionales.
El funcionario consideró que hay demanda para más crédito por parte de la ciudadanía y que para cumplir la meta en lo que queda del año ha llevado diálogos con el sector inmobiliario a fin de agilitar trámites.
La entidad – señaló- bajó los tiempos de entrega de los hipotecarios de 210 días a 67 días en promedio, aunque hay créditos que se entregan en 28 días.
La entidad ha entregado desde su creación en octubre del 2010 USD 5 000 millones en créditos que ha beneficiado a 144 000 viviendas.
Jaime Rumbea, presidente de la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Vivienda del Ecuador, dijo que es positivo el anuncio de que se están cumpliendo las metas en el Biess y explicó que existen 40 000 promesas de compra venta este momento de viviendas para ser entregadas de aquí en 18 meses.
“Es fundamental que así como se ha logrado mantener la meta de colocación de créditos hipotecarios hasta esta fecha en un período económico que no ha sido fácil, es crucial mantener ese ritmo de colocación”.
Sobre la decisión del Gobierno de posponer una vez más el envío de las leyes de plusvalía y herencias, Rumbea dijo que el escenario plantea desafíos, pero que el sector seguirá trabajando proyectos mientras condiciones
El presidente del Directorio del Banco del Afiliado (Biess), Richard Espinosa, consideró que hay demanda para más crédito por parte de la ciudadanía. Foto: LÍDERES.
Patricio Chanabá, gerente general del Biess explica las condiciones de acceso a la nueva tasa preferencial del 6% para créditos hipotecarios en viviendas de hasta USD 70 000. El funcionario también habla sobre los planes y las metas en colocaciones del banco.
¿A quién se dirige la tasa preferencial del 6%?
A segmentos poblacionales de bajos ingresos. El crédito es para vivienda terminada de hasta USD 70 000, nueva o usada. El plazo es hasta 25 años y sin entrada.
¿Se puede acceder a esta tasa para una vivienda por un monto superior, pero poniendo la diferencia?
No, solo es para vivienda de hasta USD 70 000.
¿Para vivienda usada, hay algún tipo de restricción?
Para vivienda nueva o usada, la condición es que el precio no supere USD 890 por metro cuadrado. Esto para que la construcción tenga un espacio adecuado. Si es de hasta USD 70 000, son casi 80 metros cuadrados de construcción. Esto también busca evitar escaladas de precios sin control. La vivienda usada debe ser de hasta 10 años de antigüedad.
¿Debe ser primera casa?
Sí, sea usada o nueva.
¿Cuáles son los requisitos?
Tener 36 aportaciones a la seguridad social y de ellas, 12 consecutivas; no tener deuda con el Biess ni con el sistema financiero; presentar declaración juramentada de no tener vivienda en el país; y un certificado del Registro de la Propiedad de que en el cantón donde solicita la unidad habitacional no tiene vivienda. El Biess tenía 30 días para aplicar esto desde el 1 de abril, pero logró ponerlo en marcha desde el 10 de abril.
¿La tasa del 6% aplica para construcción de vivienda?
En una segunda fase, que oportunamente comunicaremos, se financiará compra de terreno, construcción y remodelaciones, ampliaciones y mejoramiento de vivienda con las condiciones que en su momento se determinen.
¿A qué tipo de afiliado se enfoca este producto?
La cuota mensual de un crédito de USD 70 000 a 25 años y al 6% es de USD 451. Si hubiera sacado este crédito con la tasa anterior (8,5%), en el Biess, la cuota le significaba USD 563 al mes. En toda la vida del crédito significa una reducción de USD 33 600, 20% menos que en las condiciones anteriores.
¿Hay oferta de vivienda de hasta USD 70 000 en el país?
Sí. Según un estudio especializado con el que cuenta el Biess, en el país habría una oferta de USD 28 000 viviendas; de esas, 30% es de hasta USD 70 000. Hay que ver cómo evoluciona el mercado para ver si es suficiente o si es necesario incentivar a los promotores.
¿Cuánto captaría el Biess?
Hoy tenemos el 66% del mercado inmobiliario, por lo que esperaríamos captar un 66% de la oferta, pero todo depende de cómo reaccione el mercado porque la política de reducción de tasas fue más fuerte en la banca privada, que bajó al 4,99%.
¿Cuál es la meta para este año para esta primera etapa?
La meta planteada para hipotecarios es de USD 1 340 millones. De eso, 48% se espera colocar en vivienda de hasta USD 70 000. Este dato se estableció antes de que se baje la tasa al 6% para este segmento. Pero, insisto, esos datos son todavía generales porque el mercado se está redefiniendo. Hay que ver cómo evoluciona la colocación de la banca privada.
¿Cómo se fijó la tasa del 6%? La evaluación buscó un equilibrio entre otorgar una tasa reducida, no tanto como la de la banca privada (4,99%) que tiene subsidio, pero que sí permita que más personas accedan a vivienda.
¿Cuál fue el rendimiento del portafolio del Biess en el 2014 y cómo afecta la tasa del 6%? El rendimiento en el 2014 fue del 8,45%. Sobre la tasa del 6%, si no hiciéramos nada desde luego va a impactar, pero hemos hecho las evaluaciones y tenemos un mix de medidas para compensar.
¿Como cuáles?
Tenemos muchas ideas. Mejorar el crédito para el sector productivo y microactividad económica, mejorar la colocación en el mercado de valores. Ya estamos en diálogos con las bolsas. También en el crédito quirografario podemos hacer ajustes en cuanto a montos y tasas diferenciadas y en cuanto a orientar de mejor manera los recursos.
¿Qué significa esto?
Se evalúa hacer tasas diferenciadas de acuerdo a los montos y a los plazos. Si usted tiene un solo producto no agrega valor a la necesidad del cliente. El cliente puede necesitar un plazo menor o para una actividad específica, que hoy no se ofrece. Si logramos identificar esas necesidades y ofrecer productos con ese enfoque, creo que podemos solucionar mejor la vida de los afiliados y, como Biess, ser más eficiente. Todos estos productos esperamos poder lanzarlos este año. Esto permitirá no solo cubrir la reducción de la tasa de hipotecarios sino mejorar la rentabilidad global.
Hoy que el IESS ya no va a recibir el 40% de aporte estatal que iba a inversiones en el Biess, se pensaría que lo óptimo era mejorar el rendimiento y no bajar las tasas.
En efecto, esto y las nuevas condiciones de los productos amerita que el banco sea más eficiente.
¿Pero puede tener algún impacto en los rendimientos de la entidad el retiro del 40%?
Hoy el Biess tiene un stock de recursos previsionales importante. Ese stock es inmenso y su aumento o fortalecimiento depende de la eficiencia en la colocación y a eso me refería yo cuando le daba algunas ideas del mix de colocaciones.
¿Cuánto tiene el Biess en bonos del Estado?
Unos USD 7 390 millones.
¿Este año cuánto han invertido en bonos del Estado?
Este año no hemos desembolsado nada en bonos. Hay un presupuesto, pero estamos haciendo un análisis para redefinir metas por la reducción de tasas y las condiciones económicas del país.
Lo presupuestado era USD 750 millones.
Ese es el retorno que tendría el Biess del Estado por interés y amortizaciones, que podría ser reinvertido en el Estado, pero esto es parte de un análisis que, como dije, se está haciendo.
Hoja de Vida Formación. Ingeniero comercial por la Universidad Central del Ecuador. Máster en Negocio Financiero y Agente Financiero en la Universidad de Alcalá (Madrid).
Cargos. Funcionario de carrera en la Superintendencia de Bancos por 16 años en cargos gerenciales y directivos del área de auditoría, Intendente Nacional de esa entidad, etc. Experiencia. En el 2012 trabajó como asesor de la Gerencia del Banco Central del Ecuador y Director General Bancario. Entre 2013-2014 fue parte del equipo de elaboración del Código Monetario y Financiero. Además, ha desempeñado funciones de asesoría, consultoría y capacitación en temas bancarios y financieros.
Patricio Chanabá, gerente general del Biess. Foto: Julio Estrella / EL COMERCIO
Para la adquisición de vivienda el financiamiento es crucial. En el mercado se encuentran distintas opciones que van desde la reserva de la vivienda o del departamento con un adelanto de USD 1 000; también se puede pagar el 10% del valor total del bien en un período de tres meses y el porcentaje restante se financia en 5, 10 ó 15 años, según las condiciones y términos que imponen el banco o la mutualista.
Entre otras opciones, una de las más comunes es cancelar un 30% de entrada y el 70% restante se financia con una entidad privada o pública.
Otra alternativa es la que ofrece el Biess con el financiamiento del 100% del valor del inmueble, si este cuesta hasta USD 100 000. El plazo de pago con la entidad estatal puede ser de hasta 25 años.
Representantes de firmas promotoras y constructoras privadas como Proinmobiliaria y Uribe &Schwarzkopf admiten que el mayor financiamiento de vivienda (cerca del 70%) se hace con el Biess y el resto con bancos privados.
Los analistas coinciden en que cada vez existe mayor facilidad de crédito para una casa propia. Sin embargo, también reconocen que el país está lejos de cubrir el déficit de vivienda, que supera el millón de unidades habitacionales.
Joseph Schwarzkorpf, gerente de U&S, asegura que el crédito hipotecario está comenzando a moverse como en países desarrollados. A pesar de ello, sostiene que los bancos son ‘súper conservadores’ hasta el día de hoy, debido a que en el crédito hipotecario solo entregan máximo para cubrir el 70% del total de su avalúo.
En la compañía Romero & Pazmiño Pazmiño sostienen que alrededor del 60 y 70% de clientes financian sus viviendas con créditos del Biess. Mientras que el 40 y 30% restante lo hace con bancos privados con los que trabaja la inmobiliaria: Banco Pichincha, Banco Internacional y Mutualista Pichincha.
Alejandro Pazmiño, gerente de Romero Pazmiño, asegura que el 2012 es un año que arranca fuerte y con muy buenas proyecciones. Explica que el sector inmobiliario ha estado muy activo en los últimos años con un impulso muy fuerte dado por los sectores gubernamentales, a través del otorgamiento de líneas de crédito hipotecarias por medio del Biess, Banco del Pacífico y CFN.
Para Efraín Vieira, gerente del Biess, en Ecuador aún se camina lentamente en lo que se refiere a generación de vivienda. En el 2012 el Banco calcula ofertar créditos hipotecarios para 27 000 viviendas; el año pasado fueron 21 510 (para casas valoradas en unos USD 40 000). “Pero esas cifras son mínimas al compararlas con el déficit de vivienda”.
Proinmobiliaria, empresa de bienes raíces, cuenta con un departamento especializado en asesoría y entrega de crédito. Esta compañía tiene convenios con cinco instituciones bancarias, para agilitar los trámites de préstamos. Esteban Barra, su gerente, explica que esta firma realiza una precalificación de los beneficiarios, porque sus proyectos se los oferta en planos. Luego que avanza la construcción de los proyectos se formaliza el crédito.
Una computadora que se puede pagar en cuotas mensuales desde USD 13, durante cinco años de plazo. Esta oferta no se encuentra en una tienda de equipos electrónicos o en un centro comercial sino en el portal del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (www.biess.fin.ec).
Se trata del programa crediticio Computadores para todos, que funciona bajo el mismo mecanismo de los créditos quirografarios que entrega el Biess.
Los créditos quirografarios son un producto de este banco, con alta demanda, y son considerados créditos de consumo por los analistas. Cada día se entregan quirografarios a un promedio de 2 711 personas, con un monto de desembolso aproximado de USD 4,1 millones.
Los montos de los quirografarios entregados registran un acelerado incremento. Así, en octubre del 2010, el Biess entregó USD 23,8 millones; pero en octubre del 2011, la cantidad fue de USD 95 millones. Es decir, el incremento fue de casi cuatro veces. Incluso, el afiliado al IESS puede acceder a dos o más quirografarios al mismo tiempo, según la garantía (fondos de cesantía más fondos de reserva).
Para Marcelo Vázquez, profesor de la Universidad de Cuenca, los préstamos quirografarios actúan de la misma manera que los créditos de consumo de la banca privada: “Fomentan la demanda de bienes sin pensar en el ahorro”.
Estos recursos se destinan para adquirir bienes como electrodomésticos, vehículos, emergencias o deudas del afiliado… Pero no para inversiones, dice Vázquez.
El año pasado, el Biess había proyectado desembolsar por quirografarios unos USD 722 millones, pero terminó con una colocación de USD 1 000 millones.
¿Con este incremento se está inflando la burbuja del consumo en el país? El ministro de Finanzas, Patricio Rivera, considera que no. La semana pasada, en la rendición de cuentas del Ministerio Coordinador de la Política Económica, Rivera señaló que el quirografario es un crédito que permite cubrir necesidades de los hogares y que no existen indicadores que alerten que la economía ecuatoriana se esté recalentando. “Por el contrario, existe un buen desempeño en términos macroeconómicos”.
Las miradas continúan en la Asamblea. Luego la aprobación del Código Monetario y Financiero, ahora el Legislativo debate un proyecto que busca pasar al Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) los fondos privados de más de 200 000 personas.
El documento en mención, de hecho, plantea reformar la Ley de Seguridad Social y la Ley del Biess. El proyecto genera polémica y genera una interrogante: ¿debe el estado intervenir sobre fondos que han sido constituidos con aportaciones privadas?.
Desde que se supo sobre la idea, han surgido posturas a favor y en contra. Asambleístas de Alianza País y funcionarios sostienen que no se trata de una confiscación, ni de una apropiación de recursos. Y añaden que ese dinero puede ser canalizado de tal forma que generen mayor rentabilidad.
Del otro lado, los aportantes de estos fondos reclaman y señalan que el proyecto transgrede la Constitución y los estatutos del Biess. Y los críticos del Gobierno señalan que se trata de una muestra de la crisis de la caja fiscal y la necesidad urgente de recursos.
El asunto es delicado. Están en juego 54 fondos previsionales que manejan USD 936 millones, la mayoría invertidos en créditos. El proyecto está en la Asamblea, que esta semana entra en vacancia. Los asambleístas tienen dos semanas de descanso y con el reinicio de sus actividades se sabrá qué futuro tendrán los aportes.
LA FRASE. »El fin de este proyecto es manejar los fondos con solvencia, eficiencia, rentabilidad (…) Tiene una íntima concordancia con lo que dice la Constitución». Betty Carrillo, Asambleista de AP
El 18 de septiembre, el abogado Marco Proaño Maya presentó en Quito, su libro ’Seguridad Social y Sociedad Democrática’. En uno de sus capítulos aborda, con detalles, el papel de los fondos previsionales de jubilación y cesantía privados en Ecuador.
La Asamblea debate un proyecto de Ley que busca transferir la administración de 54 fondos de cesantía y jubilación privados, a la administración pública, a través del Banco del Afiliado (Biess). Eso, con el argumento de que el Estado tiene la competencia exclusiva para dar seguridad social. ¿Es así o estos fondos son mecanismos complementarios de la seguridad social?
Actualmente, la seguridad social en el país es pública y universal. Pero los fondos previsionales han existido en todas las leyes básicas de la seguridad social. Se trata de fondos creados con la aportación voluntaria de los partícipes y, en algunos casos, con la contribución discrecional del empleador. Y tienen como fin mejorar las cuantías de las prestaciones que da el Seguro General Obligatorio o de recibir prestaciones que no da la seguridad social.
Aunque el tema tomó vigencia en estos días con este proyecto de Ley, no es la primera vez que el oficialismo cuestiona estos fondos…
Este Gobierno ha tenido una actitud beligerante desde hace cuatro años con estos fondos. Si se revisan los decretos que se han emitido se observa que estos se han orientado a que no se fortalezca la capitalización de los fondos, en especial, en el sector público. El decreto mayor sobre este tema, que lesiona los fondos, es el que estableció que desde el 1 de enero del 2009 por ningún concepto egresarán del Presupuesto del Estado, recursos para fondos previsionales. Esta ya fue una decisión que vino a perturbar la capitalización de los fondos. Yo creo que es una equivocación del Gobierno; que debe pensar en la propuesta legislativa, porque entre el 92 y 95% de los fondos complementarios ya están invertidos; entonces, hay muy poco que administrar.
¿Pueden convivir estos fondos en el nuevo marco constitucional?
El artículo 338 de la Constitución dice que el Estado promoverá el ahorro nacional como fuente de inversión productiva del país. El fondo previsional es un ahorro. Un empleado público, que cotiza 30 años al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), recibirá una jubilación de, por ejemplo, USD 600 al mes. Pero si es parte de un fondo previsional tendrá una pensión mayor, que le va a dar una independencia económica.
Otro argumento del proyecto es que estos fondos recibieron aportes estatales. ¿Tiene el Estado la facultad de administrarlos porque entregó un beneficio laboral a un trabajador?
El aporte público ya se fusionó y pasó a ser una remuneración del trabajador que ha acumulado durante su vida activa y que por su propia voluntad ha participado para tener aportaciones adicionales. Creo que es un exceso el pretender, invocando lo público, afectar a instituciones sin fines de lucro, que buscan lograr prestaciones de seguridad social adicionales o mejorar la cuantía de estas.
¿Dónde terminan los derechos económicos?
Estos fondos previsionales tienen carácter de privados. Los Estados deben garantizar los derechos de las personas, y un derecho de esas personas es aportar de sus remuneraciones cuando están activas, para que cuando se jubilen puedan tener una pensión digna. Porque cuando una persona se jubila, va a tener 20 años más de vida no de vejez.
¿Son los fondos un mecanismo válido dentro de la seguridad social?
Sí, siendo ya una institución hay que respetarlos.
¿Los directivos de los fondos han señalado que se está afectando al derecho de asociación?
Sí, y el derecho de asociación es un derecho inmerso en los derechos humanos de las personas.
Usted, en su libro, menciona que debe tenerse en cuenta el principio de progresividad en materia de seguridad social, ¿el proyecto afecta a derechos ya adquiridos?
No puede permitirse que una legislación secundaria consagre la regresividad de derechos. Todo lo contrario, la autoridad debe buscar que en la legislación exista una progresividad de derechos, es un principio constitucional. Incluso, hay organismos que consideran que toda regresividad de derechos debe entenderse como nula.
En cuanto al sistema obligatorio, es decir el IESS, ¿cuáles cree que son los tres ejes fundamentales que se deben tener en cuenta en la reforma a la Ley de Seguridad Social que, se espera, entre a discusión en los próximos meses?
Que se respeten las normas positivas de la actual Ley, como mantener una administración separada de los fondos del IESS (prestación de salud, jubilación, riesgos del trabajo, etc.), que la base de cálculo para el aporte del afiliado sea el ingreso real y crear un área especializada que administre las inversiones del IESS y que hoy es el Biess.
Aumentar la edad de jubilación, ¿debiera ser parte de esta reforma?
En la actual Ley se establece que cada cinco años tiene que aumentarse un año la edad de jubilación, pero ningún gobierno ha respetado esto. Si se hubiera cumplido, la edad para jubilarse debería ser 63 años, pero la edad hoy es 60 años.
Dado el déficit actuarial (falta de recursos en el futuro para pagar las pensiones y otros beneficios a los afiliados), del IESS, ¿cree que es necesario aumentar el aporte?
Alguna vez se habló de eso, pero con miras a suprimir el aporte del Estado al IESS, pero la misma Organización Internacional del Trabajo (OIT) dice que si esto ocurre los trabajadores verán afectadas sus prestaciones o tendrán que aportar del 16 al 18% al IESS. Pero hoy, el afiliado no aporta nada para salud, sino solo el empleador, y ese es un error, debe aportar o tiene que haber una redistribución de su aporte. Además, creo que es necesario que se implemente un sistema de aportación diferenciado para que amas de casa, vendedoras, etc., puedan afiliarse aportando entre el 6 u 8%, pero que tengan acceso solo a salud y jubilación. Finalmente, que la universalización de la seguridad social sea progresiva.
UN RESUMEN DE SU CV
La experiencia. Doctor en Derecho. Ha ejercido cargos como diputado, Vicepresidente del Congreso, Vicepresidente del Parlamento Latinoamericano.
Publicaciones. Autor de obras jurídicas, sociológicas y ensayos políticos, entre ellos, ‘El Derecho de Autor: Derecho Universal’, etc.
