MEMO DE LA SEMANA La asociatividad se va convirtiendo en un modelo funcional y efectivo para los pequeños y medianos negocios del Ecuador, en medio de la epidemia del covid-19.
En el mes y medio de cuarentena que lleva el país, LÍDERES ha constatado que este sistema se ha afianzado en especial en el sector del agro, donde los pequeños agricultores han encontrado algo de oxígeno gracias al trabajo asociativo y cooperativo, que se ha apalancado en empresarios que piensan en la sostenibilidad y en el propósito como forma de hacer negocios, así como de generar empleo e ingresos.
Si bien este modelo no es nuevo, vale la pena tomarlo en cuenta para el futuro inmediato. La epidemia que impacta a Ecuador y al mundo es un reto para empresarios y emprendedores, y ellos ya saben que tienen que reinventarse y aplicar nuevos conceptos en su trabajo diario. Algunos ya lo están haciendo y otros saben que es una tarea ineludible.
La asociatividad, entonces, se presenta como un esquema conocido que puede actualizarse y rendir frutos en favor de la economía del Ecuador.
MEMO DE LA SEMANA Entre los índices económicos tradicionales se tiene al Producto Interno Bruto como uno de los principales indicadores y está bien. Hay otros como la balanza comercial o el riesgo país, por mencionar dos ejemplos.
Pero desde el 2014 se elabora, a escala global, el llamado Índice de Progreso Social, que va más allá de los indicadores tradicionales. En este se miden temas como la nutrición, el acceso a agua o vivienda, la seguridad personal, el acceso a información y comunicaciones, la calidad ambiental, entre otros parámetros.
Es, sin duda, una visión distinta y una manera diferente de medir el progreso de un país y de conocer cómo se cubren las necesidades de una población.
En esta medición Ecuador tiene avances como los registrados en el acceso a las comunicaciones y en materia de inclusión, pero también debilidades como en salud o nutrición.
Desde el sector empresarial, vale tener en cuenta este índice y analizar sus resultados. Allí se pueden detectar problemas que se pueden convertir en oportunidades que beneficien a la sociedad en conjunto.
Los indicadores de inclusión financiera en Ecuador están muy por debajo de los de América Latina. Esa fue una de las conclusiones principales del estudio Diagnóstico y recomendaciones para promover la inclusión financiera en Ecuador que se presentó en Quito, en abril pasado.
¿Por qué es importante que más gente acceda a las entidades bancarias o del sector financiero de popular y solidario (SFPS)? Debido a que, según el documento elaborado por la firma Marulanda & Consultores, de esta manera la población puede beneficiarse de servicios integrales como ahorro, crédito, seguros, pagos, transferencias, etc. Además, dinamiza el desarrollo económico, ayuda a reducir la informalidad y se convierte en una herramienta de lucha contra la pobreza.
En el 2017, según cifras de la encuesta Global Findex del Banco Mundial, el 51% de los adultos en Ecuador tenía una cuenta en el sistema financiero; en América Latina el 55%. En el país, solo 12% reportó haber tenido un crédito.
Ecuador supera a Colombia y Perú en lo que se refiere a cuentas por adulto, pero no en cuanto a préstamos. Bolivia y Chile están entre los países de la región en los que más adultos tienen cuentas y créditos en entidades financieras.
El estudio indica que hay adultos en el país que tienen varias cuentas y que puede haber una inactividad alta de estas; la percepción es que un 40% a 50% pueden estar en esta condición. Algunas se crean para recibir un crédito, pero no se vuelven a usar.
Lo que sí se destaca en el análisis es que Ecuador tiene una alta diversidad institucional: bancos (privados y públicos) y entidades del sector financiero popular y solidario (SFPS). Su existencia ofrece enormes oportunidades para promover la inclusión, según Beatriz Marulanda, asociada senior de la consultora que levantó el estudio de inclusión financiera.
Según la Asociación de Instituciones de Microfinanzas, que agrupa a Finca, DMiro, bancoDesarrollo, VisionFund y Solidario, en el país existen entre cuatro y cinco millones de personas que no son atendidas por el sistema financiero. Algunas de ellas acceden a financiamiento, por ejemplo, a través de la usura.
La agrupación está trabajando en una política integral de inclusión financiera que cubre promoción de productos y servicios adecuados, normativa, exigencias mínimas de metodologías de crédito, educación financiera, puntos de atención alternativos, etc.
Se debe tomar en cuenta los resultados positivos que arroja el estudio con relación a las posibilidades de los ciudadanos de acceder al sector financiero: red de sucursales, de cajeros, etc.
“Si a las sucursales del sistema bancario le sumamos las del sector cooperativo se refleja una buena penetración” , indica Marulanda. A pesar de ello, el país enfrenta un lento avance tanto en la oferta como en el uso de lo digital.
Por ejemplo, hay un bajo número de puntos disponibles en la economía para usar la tarjeta de débito para “hacer algo más que un simple retiro”. Es decir, hay sitios en los que el dispositivo no se puede usar. “Si eso sucede, el plástico se puede quedar en un cajón y no va a servir. Si los productos que las entidades ofrecen a los clientes no brindan la posibilidad de ser usados no generan beneficio”.
Eso, por ende, lleva a mayor uso del efectivo a escala nacional.
El estudio también cree que se deben aplicar más esfuerzos para impulsar el uso de medios electrónicos. José Ricaurte, vicepresidente de Banca Minorista de Produbanco, explica que “la cultura ecuatoriana se ha adaptado a un modelo de atención presencial por lo que es un reto implementar costumbres alineadas a la tecnología (…) estamos incluyendo cada vez nuevos canales de pago”.
Banco Solidario lanzó una página web que ofrece crédito por Internet de libre disponibilidad, renovación de otros tipos de crédito, etc. La entidad atiende a clientes con ingresos mensuales de entre USD 350 y 1000.
Bancos y cooperativas buscan más presencia
Personal de Banco Solidario atiende a dos clientes en su oficina matriz, en Quito. Foto: Galo Paguay / LÍDERES
Redacción Cuenca (I) redaccion@revistalideres.e
Los bancos privados y las cooperativas de ahorro y crédito del país aplican estrategias para llegar a más personas que no tienen acceso al sistema financiero.
El Banco Pichincha, por ejemplo, aplica un modelo de negocio para bancarizar a microempresarios y a la población más vulnerable.
Según el vicepresidente ejecutivo de Negocios, Ignacio Maldonado, el modelo tiene tres factores principales. El primero consiste en que su fuerza de ventas de campo, a través de metodologías de microcrédito, brinda soluciones a sus clientes y entrega productos y servicios financieros.
El segundo, agrega, es que los procesos, productos y el equipo humano están alineados con la misión, valores y modelo de gestión sostenible de la entidad. Finalmente, destaca la experiencia en el negocio y el conocimiento del sector microempresarial.
En el 2018, este banco dio USD 890 millones en créditos de microfinanzas, que financiaron necesidades de capital de trabajo y activos fijos para actividades comerciales, de servicio, productivas y agrícolas.
Banco Pichincha atiende al área rural de las 24 provincias con 1 000 ejecutivos de microfinanzas. Más del 30% de su cartera de microcrédito está destinada a clientes de ese sector.
Además, tiene la red de corresponsales no bancarios Mi Vecino, que llega a 9 000 puntos en el país. El 41% está en la zona rural. Su objetivo es reducir el tiempo y costo de desplazamiento del cliente.
El sector cooperativo, señala Juan Pablo Guerra, director de la Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Sur, tiene 598 instituciones que atienden a 6,9 millones de socios. Estas entidades cuentan con 2 838 puntos de atención, que inciden en una mayor inclusión financiera.
De esta cantidad, 1 519 puntos están en zonas de alta ruralidad. “Las cooperativas siempre han buscado atender a los segmentos que requieren mayores oportunidades”.
Guerra dice que por cada dólar que las cooperativas reciben en depósitos, USD 1,65 son colocados en zonas de alta ruralidad. Es decir, se captan recursos de la zona urbana y se trasladan a la rural. “Con eso se generan más oportunidades”.
Él admite que hay temas pendientes para mejor la inclusión financiera. Entre otros, mejorar los servicios y la educación financiera y conocer más las necesidades de las personas.
La Cooperativa Andalucía incursionó en banca por Internet y están por lanzar su aplicación móvil. Además, tiene proyectos para generar mayor acceso a sus servicios en poblaciones no atendidas o con baja cobertura, señala Álex Carpio, subgerente de Tecnología y Operaciones.
Además, su personal visita zonas rurales donde no pueden instalar una oficina para atenderlas y abrieron agencias en Lago Agrio, Pedro Vicente Maldonado, Urcuquí y Cotacachi.
“Continuamente desarrollamos productos y servicios que facilitan el acceso a personas que no se encuentran bancarizadas mediante la optimización de requisitos en nuestros procesos, generación de facilidades en el acceso a créditos, flexibilización del manejo de sus recursos con diferentes tipos de cuentas de ahorro, ahorro normal, flexible y programado”, explica Carpio.
La cooperativa Jardín Azuayo tiene oficinas en zonas urbanas y rural del sur del Ecuador. Ecuador supera a Colombia y Perú en lo que se refiere a cuentas por adulto, según un estudio. Foto: Xavier Caivinagua para LÍDERES
La Corporación Financiera Nacional (CFN) impulsa al sector exportador del Ecuador a través de su producto CFN Exporta.
Se trata de conjunto de mecanismos financieros a través de los cuales se busca que más productos y servicios lleguen a mercados internacionales, a través de créditos directos, anticipos de cuentas por cobrar e instrumentos de pago y garantías.
La CFN financia las operaciones de pre y post embarque; la ampliación de la infraestructura y desarrollo de tecnología para mejorar la capacidad productiva de la empresa y, adicionalmente, da un acompañamiento constante a los sectores para poder dar soluciones oportunas en situaciones coyunturales adversas.
El pago anticipado de las facturas o cartas de crédito a plazos que las exportadoras mantienen con sus clientes internacionales es también una alternativa de financiamiento que ofrece CFN, otorgando liquidez inmediata para que la empresa pueda seguir produciendo y exportando.
Las empresas exportadoras Pymes también pueden acceder a crédito mediante el Fondo Nacional de Garantías, en el que la CFN actúa como garante de la empresa ante la institución financiera a la que se solicita el préstamo.
La CFN no solo destina recursos a los sectores exportadores tradicionales como atún, banano, cacao, café, camarón, flores, palma y pesca, sino que promueve con mayor énfasis el desarrollo de nuevas industrias no tradicionales.
Todo esto se dio a conocer en el II Encuentro Empresarial Europa– Ecuador. En el sitio también se agendaron reuniones B2B para identificación de oportunidades de negocio.
El encuentro, organizado por la Federación Ecuatoriana de Exportadores (Fedexpor) y las EuroCámaras de Ecuador, está direccionado a fortalecer a las Mipymes ecuatorianas en su proceso de internacionalización hacia la Unión Europea (UE).
Pablo Patiño, gerente de división de comercio exterior de CFN. Foto: LÍDERES
La empresa Wholesome Foods y su marca Highland Farm Foods son ejemplos de cómo una pequeña empresa puede ser internacional desde el principio. La gerenta de esta empresa, Camille Paz y Miño, explica que una de las claves es tener un producto dirigido a un público específico.
Bajo esa premisa, Wholesome Foods elabora ‘snacks’ de quinua para ‘millennials’, en EE.UU. A ese mercado llegan desde el 2016.
Las primeras exportaciones fueron de quinua en grano. Pero, el emprendimiento cambió rápidamente su giro de negocio y desde mediados del año pasado se dedicó exclusivamente a la elaboración y exportación de snacks.
Paz y Miño cuenta en una entrevista las estrategias aplicadas y los planes que tiene la empresa para el mediano plazo.
Camille Paz y Mino, encargada de Wholesome Foods, de Nutrivital que produce productos a base de quinua. Foto: Patricio Terán / ÚN
Como un espacio para compartir experiencias y conocimientos entre emprendedores. Así define Pedro Huerta, gerente general de Recoseg Coworking, a su propuesta de alquiler de oficinas compartidas.
El empresario vio que esta tendencia, muy extendida en los últimos diez años en países europeos y en Estados Unidos, también está imponiéndose en Ecuador, sobre todo en Quito y Guayaquil.
Huerta vio un mercado desatendido en el sector de la vía a Samborondón, donde habitan alrededor de 10 000 familias. Allí surgen, cada vez, más emprendimientos de jóvenes y empresarios ‘freelances’ o también llamados independientes.
Recoseg Coworking abrió sus puertas el 2 de mayo de este año en el kilómetro 2,5 de la vía a Samborondón y cuenta actualmente con clientes en áreas como: seguros, bienes raíces y negocios.
Daniel Menoscal, un emprendedor de 28 años radicado hace tres meses en Ecuador, alquila un espacio en Recoseg Coworking. Su empresa tiene sede en Miami (EE.UU.) y se dedica a la venta de diferentes productos artesanales, como el sombrero de paja toquilla. Con la finalidad de realizar un mejor control de calidad de los productos que exporta decidió operar desde Guayaquil. Según Menoscal, este tipo de oficinas son ideales para su trabajo porque le da presencia institucional y la inversión es mínima.
Además, según Huerta, los coworking crean una comunidad que va más allá del alquiler de un espacio físico. “Cada uno de los clientes aporta desde su segmento y su experiencia con el resto”.
Esta iniciativa surgió en enero de este año, cuando analizó la necesidad que tenía la zona. Según su estudio, uno de los principales problemas que enfrentan los emprendedores es la inversión inicial que implica tener una oficina comercial, así como cubrir gastos de alquiler y otros servicios.
“Tener una oficina física es una barrera de entrada bastante alta para muchos emprendedores. Los costos son muy elevados”, menciona el gerente.
Equipar y mantener una oficina puede tener un costo inicial entre USD 5 000 y 10 000, además de los trámites y permisos que deben obtenerse para su funcionamiento.
Recoseg Coworking ofrece varios servicios que van desde el alquiler por día de puestos de trabajo hasta el alquiler mensual de oficinas privadas para empresas constituidas. La “oficina virtual” es otra modalidad de servicio. Esta consiste en ofrecer la dirección comercial del local para recibir documentos, paquetería y llamadas telefónicas, sin necesidad de estar presente.
Esto le interesó a Pablo Rizzo, empresario que presta servicios portuarios. Estas facilidades le permiten trabajar a él y a sus empleados desde casa y sólo utilizar las oficinas para reuniones con el personal y con los clientes. En dos años, la empresa tiene como objetivo instalar al menos diez estaciones de coworking en el país.
Emprendedores y empresarios independientes alquilan las oficinas de coworking en la vía a Samborondon. Foto: EnrIqie Pesantes / LÍDERES
Cuando una persona se encuentra en la búsqueda de trabajo, además de tener un currículum que demuestre sus conocimientos y habilidades, todavía debe tener en cuenta su presentación física.
Si bien los tiempos y las profesiones cambian, la primera impresión sigue siendo un factor preponderante que toman en cuenta los reclutadores, sobre todo porque la imagen se puede convertir en un referente del tipo de trabajador con el que se topará el empleador.
Algunos consejos para tomar en cuenta sobre la vestimenta son, por ejemplo, no llevar prendas muy cortas, ajustadas, con escotes pronunciados, además de evitar los jeans, camisetas y sandalias. Asimismo, dicen expertos, los hombres deben cuidar de que la cara esté bien afeitada o si lleva barba y bigote, que estén bien recortados y limpios, mientras que las mujeres deben llevar un maquillaje ligero y sobrio, acorde a la ropa, con esmalte de uñas discreto. El cabello, tanto masculino como femenino, debe estar limpio y con un peinado adecuado.
“Los profesionales de reclutamiento vemos el tema de una manera sistémica”, explica María Elena González, especialista en Recursos Humanos. Ella asegura que al acudir a una entrevista de trabajo “no solo hay que ser, sino parecer”.
Xavier Verdesoto, presidente ejecutivo de Nexos Talent-Efh Ecuador, indica que la imagen personal es importante al momento de la toma de decisión cuando se busca incorporar un talento. Esto, porque las compañías tratan de que las personas que ingresan formen parte de su imagen corporativa.
“Es decir, si una organización transmite confianza, respeto, valores, la gente que se incorpore debe estar alineada con esa imagen corporativa”, afirma el directivo de Nexos Talent.
Pablo Terán, coordinador de Recursos Humanos de Oriente Seguros, considera que la presentación para la entrevista debe ser siempre impecable, aunque dependiendo del giro de negocio el vestuario puede variar.
“Pero hay que recordar que se debe estar vestido para cada ocasión, y la entrevista es la primera carta de presentación”, señala Terán, al explicar que para empresas de su sector y otros como la banca, sigue siendo indispensable el uso de atuendos formales.
Los expertos coinciden en que el complemento ideal para la presentación física es la actitud del candidato. “Una persona que es segura de sí misma, que tiene buena actitud y una elevada autoestima, hace que su presencia física brille, imponga y hable de la persona”, señala González.
Sin embargo, hay que tomar en cuenta evitar los extremos, ya que por más buena actitud de una persona, no es factible que llegue a una entrevista, por ejemplo, con ropa deportiva. Por ello, la conducta y la presencia deben cuadrar.
Verdesoto añade que entre los factores que se analizan sobre la actitud está cómo la persona se presenta, cómo llega, cómo maneja sus perfiles en redes sociales, cómo se expresa.
Terán enfatiza que la puntualidad es otro factor importante porque le da al reclutador una idea de la educación y la responsabilidad del candidato.
“Independientemente de la posición, el momento que una persona va a ingresar a una empresa siempre va a tratar de dar su mejor versión”, comenta Verdesoto, al asegurar que las nuevas tendencias de profesiones no exigen al candidato mantener una imagen pulcra.
González confirma que hay una evolución en cuanto a la formalidad del uso del traje, sobre todo cuando se trata de cargos en los que por su naturaleza no es indispensable su uso. Con ella coincide Terán, al recomendar que si es el caso, es preferible asistir un poco más formal a la entrevista y luego ir acoplando la vestimenta a las normas de la empresa.
En este tipo de casos, la experta señala que ya en funciones y respetando los extremos, es importante que el colaborador se sienta bien con lo que viste, por lo que hay que respetarlo como empleador, pero siempre recordando que la “imagen del colaborador es la imagen de la empresa”
Una recomendación de González es por ejemplo hacer un “viernes casual”, permitiendo que los trabajadores tengan más libertad sin perder la personalidad de la empresa. Para Verdesoto es importante además, que las empresas y los empleados se vayan acoplando uno con el otro.
Pese a los nuevos puestos creativos, las empresas aún tienen en cuenta la formalidad en la presentación y la actitud de los candidatos. Foto: Referencial / Internet
La Corporación para el Desarrollo de Ambato (Corpoambato) recibió la acreditación para trabajar en la incubación de empresas hoy, jueves 23 de julio del 2015. René Ramírez, secretario de Educación Superior Ciencia y Tecnología (Senescyt) entregó el documento a Luis Amoroso, alcalde de Ambato. El acto se desarrolló en el Salón Tungurahua del Gobierno Provincial.
Corpoambato es la primera incubadora de la Sierra Centro que podría acoger proyectos de todo el Ecuador. Esta se sumará a las 14 ya calificadas en el país. René Ramírez, secretario de la Senescyt, explicó que al momento tienen un banco de ideas de proyectos que posteriormente podrían ser financiados por el Gobierno con la entrega de un capital semilla de USD 50 000 y ocupará un espacio para su desarrollo durante dos años y entrar al mercado.
Para ello recibirán asesoría técnica, tecnológica y económica con la idea de generar empleo. “Es un éxito tenemos 3 500 proyectos y esperamos más. Cada uno será evaluado por 300 consultores externos y aprobados para darles el apoyo requerido que puede ser desde los USD 5 000 1 millón”, aseguró Ramírez.
Explicó que las empresas que inviertan en ciencia y tecnología reducirá el pago del impuesto a la renta. Se estima hasta el 2018, una inversión tributaria de USD 100 millones. “En este proyecto las universidades deben jugar un papel importante para que cada tesis genere conocimiento o innovación a través del desarrollo tecnológico. Deben convertirse en un semillero de innovación científica y productiva”.
Al evento asistieron emprendedores y empresarios. Fernando Naranjo, prefecto de Tungurahua, mencionó que la creación de la incubadora de proyectos fortalece las acciones que la provincia las aplica hace 14 años atrás. “Corpoambato es una organización creada por el Municipio local y que trabaja en promover el desarrollo empresarial de la provincia apoyando a los pequeños emprendimientos”.
Para Naranjo la idea de generar tecnología propia y que impulsa el Gobierno ayudará en un futuro al progreso y desarrollo del país. La iniciativa también fue destacada por Galo Naranjo, rector de la Universidad Técnica de Ambato (UTA).
Recalcó que el mayor número de emprendedores del país está en Tungurahua y que importante es generar espacios donde este grupo de un salto cualitativo hacia la innovación a través de grandes procesos.
Destacó que la UTA fue una de las primeras en implementar en las mallas curriculares para que todas las carreras la cátedra de emprendimientos y gestión de proyectos.
René Ramírez, secretario de Educación Superior Ciencia y Tecnología (Senescyt), presidió el acto de la acreditación en Tungurahua. Foto: Archivo
La emblemática cadena de grandes almacenes española El Corte Inglés ha dado entrada en su accionariado a Catar buscando un nuevo impulso tras unos años muy difíciles. Se trata de una revolución para este grupo familiar fundado en Madrid en 1935, que no cotiza en bolsa y sigue controlado por la familia fundadora.
El grupo anunció en la noche del lunes 13 de julio del 2015, que un antiguo primer ministro de ese rico emirato del Golfo ha comprado un 10% de su capital. La operación, valorada en 1 000 millones de euros, se llevará a cabo a lo largo de tres años y el jeque Hamad Bin Jassim Bin Jaber Al Thani tendrá un puesto en el consejo de admnistración de El Corte Inglés, convirtiéndose en su único miembro no español.
«El nuevo accionista nos va a acompañar en nuestro crecimiento y expansión en un ambiente de cooperación», explicó Dimas Gimeno, presidente de El Corte Inglés, en un comunicado.
El Corte Inglés se considera la primera gran cadena de grandes almacenes europea, con 88 centros a finales de 2014, pese a que solo está presente en España y en Portugal, en las ciudades de Lisboa y Oporto. «En España cuentan con una imagen de marca muy fuerte, todo el mundo conoce El Corte Inglés, y se habla de si no lo tienen en El Corte Inglés, no lo hay en ningún sitio», comenta Ángel Pérez, analista de Renta 4.
Dirección conservadora
Durante mucho tiempo bastó con esta imagen, ya que el grupo basó su crecimiento en el mercado nacional hasta el punto que diversificó su actividad con supermercados, Hipercor, o una marca de ropa, Sfera, presente en Perú, Chile, México, Grecia, Filipinas, Portugal o, incluso, Arabia Saudí. También tiene ópticas (Optica 2000), una marca de bricolaje (Bricor) o una importante agencia de viajes.
Su falta de presencia en el exterior se explica por el hecho de que «la dirección tiene un perfil un poco conservador», explica Pérez. El Corte Inglés está dirigido desde septiembre de 2014 por Dimas Gimeno, que sucedió a su tío Isidoro Álvarez, muerto a los 79 años, de los que pasó 25 al frente a la cadena de grandes almacenes.
La familia no solo controla el grupo sino también su capital. Su primer accionista es la Fundación Ramón Areces, nombre del segundo presidente muerto en 1989. El porcentaje de su participación no se conoce oficialmente, pero ronda el 35% del capital, según la prensa.
Dimas Gimeno y las hijas de Isidoro Álvarez, Marta y Cristina, también detentan una parte del capital. Pero, la profunda crisis económica que golpeó España entre 2009 y 2013, hundiendo el consumo, llevó al grupo revisar su estrategia. Tuvo que bajar un 20% los precios de 5 000 de sus productos en 2012, refinanció la pesada deuda de 3 800 millones de euros y vendió una parte mayoritaria de sus actividades financieras al banco Santander al año siguiente, lo que permitió volver a ver subir sus beneficios.
Internacionalización
La llegada de este inversor catarí le permitirá desarrollarse fuera de España, considera Tomás Guerrero, de la escuela de negocios Esade: «la entrada del inversor agilizará una internacionalización de la compañía».
«La vocación de internacionalización ha sido desde hace mucho tiempo (…) pero, en este tiempo no ha habido ningún plan concreto», afirmó una portavoz del grupo. Para los analistas de Bankinter, este paso podría suponer incluso la antesala de una entrada en bolsa, tal vez en 2016. «Después de reestructurar su elevada deuda parece que era la evolución lógica para consolidar su crecimiento», afirman en una nota.
La cadena de supermercados El Corte Inglés ha vendido parte de su paquete accionario a Catar. Foto: Pixabay.com
Para pedir un crédito es muy importante conocer las alternativas que se acomoden a los bolsillos y a las necesidades. Un primer aspecto que las personas deben tomar en cuenta es el monto de las cuotas que habrán de pagar o la tasa de costo efectivo anual (TCEA), es decir, la que incluye la tasa de interés y los pagos adicionales que uno debe hacer.
Además, se debe tener en cuenta las facilidades que dará la entidad financiera que se elija para el crédito. Así, considerar qué tan fácil es realizar el pago de las cuotas, por ejemplo, si es que hay la posibilidad de cancelar mediante Internet, mediante agentes corresponsales o si solamente puede hacer los pagos en las ventanillas.
Al momento de hacer la evaluación del crédito, se debe considerar no solamente a los bancos, sino también a las financieras y a las cajas de ahorro municipales o rurales.
No es la idea pedir un crédito pensando en que se tendrá dificultades de pago, pero de todas maneras se debe averiguar cuánto se pagará adicional por mora si es que esta situación se presenta. Además, se tiene que preguntar al representante de la entidad financiera qué flexibilidad hay si es que pudieras tener problemas para el pago del préstamo.
Para pedir un crédito es muy importante conocer las alternativas que se acomoden a los bolsillos y a las necesidades. Foto: Archivo / EL COMERCIO
