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  • El sector financiero superó su crisis

    Giovany Astudillo

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    Hace dos décadas el sector bancario estaba a punto de atravesar por su peor crisis, que generó el mayor sismo económico registrado en el Ecuador. Durante este tiempo ha pasado por un proceso de recuperación, innovación y consolidación.

    Pasó por cuatro etapas, resume el director ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados (ABPE), Julio José Prado. La primera empezó en 1997 y finalizó en 1999 con la crisis del sector, “que se dio por deficiencias en la regulación y manejo de ciertos bancos. Además, hubo problemas en el entorno como el Fenómeno de El Niño…”.

    La segunda fue entre el 2000 y 2006. Fue una fase de recuperación económica impulsada por la dolarización. Prado dijo que la supervisión y regulación bancaria fue más moderna y se consideraron elementos de modelos internacionales como Basilea. “Eso posibilitó que el sector bancario se robustezca”.

    La tercera etapa, dice este representante gremial, está ligada a la primera parte del gobierno del expresidente, Rafael Correa. Fue entre 2007 y 2014, en un período de un importante crecimiento económico, “pero coyuntural. Creemos que se adoptaron medidas políticas para reducir la influencia de la banca en la economía ecuatoriana”.

    Para Prado, algunas acciones fueron adecuadas para robustecer al sector, “pero la supervisión y control fueron demasiado grandes y comenzaron a asfixiar a la banca, con el Código Orgánico Monetario y Financiero”.

    Él considera que mientras la economía crecía no se sentían los efectos de estas decisiones de supervisión y control, pero cuando empieza la cuarta etapa, que es la última crisis, la situación fue diferente.

    El sistema bancario privado aprendió las lecciones de la crisis de 1999 y evitó tomar riesgos innecesarios que generen un riesgo sistémico, asegura Prado. Pone como ejemplo, lo ocurrido entre el 2014 y 2015 con la última recesión del país que “encontró un sistema fuerte y bien apalancado y consolidado”.

    Los bancos privados tienen 10 millones de cuentas de ahorro y corrientes abiertas y unos seis millones de clientes. En 1997 funcionaban 44 bancos y, en la actualidad, existen 24.

    En los últimos 20 años, las cooperativas se convirtieron un importante actor del sistema financiero nacional. Según el director de la Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Sur, Juan Pablo Guerra, estas entidades pasaron de representar menos del 1% del total de activos del sector a contar con el 28%.

    Guerra destaca la redistribución de la riqueza. “Los recursos que son tomados en las zonas rurales son invertidos en esas mismas zonas”. De acuerdo con cifras de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, de cada USD 1 que captan las cooperativas en las zonas con mayor ruralidad colocan 1,47 en esos mismos sectores.

    Ese factor más la confianza, capacitación y otros permitieron que el sector crezca, señala Guerra. En la actualidad, 6,1 millones de ecuatorianos son socios de las 641 cooperativas que funcionan en el Ecuador.

    Hace 20 años funcionaban 44 bancos privados en el Ecuador; en la actualidad son 24.
    Hace 20 años funcionaban 44 bancos privados en el Ecuador; en la actualidad son 24.

  • Ecuador, atado al endeudamiento público durante dos décadas

    Xavier Basantes

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    La dolarización (2000) sin duda se constituye en un punto de quiebre en el manejo de las finanzas públicas. Antes de la muerte del sucre, el país soportó una severa crisis, que incluso tuvo sus orígenes en el primer ‘boom’ petrolero de los años setenta, que provocó desajustes económicos en los años ochenta y noventa, con permanentes déficits fiscales.

    En dicha época la economía nacional sufrió impactos internos y externos: guerra con el Perú (1995), Fenómeno de El Niño (1997), deslave de La Josefina (1993), el ‘crack financiero’ (1999). En lo internacional influyeron las crisis de México (1994), Asia (1997) y Rusia (1998).

    Precisamente a lo largo de las últimas dos décadas, el nivel de endeudamiento del país ha surgido en gran medida por la necesidad de financiar los déficit, que han vulnerado la sostenibilidad de las finanzas públicas. El nivel más alto de la deuda se registró durante la crisis de 1999 y bajó a partir del 2000 (ver gráfico), con la Ley Orgánica de Responsabilidad y Transparencia Fiscal.

    Los organismos multilaterales de crédito se han constituido en las principales fuentes de financiamiento de los diferentes gobiernos. En ese sentido, la suscripción de un acuerdo con el Fondo Monetario Internacional en el 2003 se constituye como el convenio más emblemático suscrito con los multilaterales por el nivel de compromisos asumidos; aunque en la última década China subió al podio de los principales acreedores (a septiembre del 2017, el saldo era de USD 7 534,6 millones); y además se suman las preventas petroleras como fuentes de financiamiento.

    Debido a la importancia de los ingresos petroleros -y al aumento constante del precio a partir del 2000- se crearon cuentas y fondos específicos (Feirep en 2002, que pasó a ser Cereps en 2005 y contenía al FAC; y Feiseh en 2006), con objetivos claros, como por ejemplo recomprar deuda pública, financiar proyectos hidroeléctricos, entre otros.

    No obstante, esos fondos se eliminaron en 2008, con la finalidad de liberar los recursos acumulados para destinarlos en su totalidad a proyectos de inversión pública; y, permitir que los recursos posteriores ingresen directamente al Presupuesto para su administración directa.

    A partir del 2007 y con más recursos liberados de los fondos y el precio del crudo al alza -que llegó a superar hasta los USD 100 por barril-, el gasto público y la inversión pública aumentaron. Un ejemplo: el peso del gasto de inversión del Gobierno en el PIB en el 2006 era del 2,8% y en el 2014 pasó al 9,3%.

    Si bien el endeudamiento se ha constituido en el músculo de financiamiento del Gobierno, la recaudación de impuestos también ha contribuido. Los ingresos tributarios representaron en promedio, durante el período 1990-1999, el 30% de los ingresos, y entre 2000 y 2017, cerca del 40%. La recaudación de impuestos muestra un alza progresiva en términos del PIB desde el 2000, debido, entre otros factores, al crecimiento de la economía; reformas tributarias orientadas a elevar la recaudación; salvaguardias; mayor gestión del SRI y, buenos precios de exportación del petróleo, que influyen en la recaudación del impuesto a la renta y el IVA.

    En el 2003 las reuniones con el FMI fueron permanentes, como parte de los compromisos de la Carta de Intención. Foto: Archivo
    En el 2003 las reuniones con el FMI fueron permanentes, como parte de los compromisos de la Carta de Intención. Foto: Archivo

  • Después de ocho décadas se llevó una medalla de oro

    Modesto Moreta

    Fuentes San Felipe Sociedad Anónima busca llegar a más provincias en el país. Para eso, promociona un hecho importante: la firma latacungueña, con 83 años en el mercado, fue premiada el mes pasado con una medalla de oro a la calidad de su producto.

    El concurso fue desarrollado por el Instituto Internacional de Selecciones Mundiales con sede en Bruselas. Esta entidad escogió a San Felipe, entre varias marcas en el mundo, como la mejor por su pureza. La premiación se realizó en Lisboa (Portugal).

    Este emprendimiento se inició en 1928 con 20 colaboradores, de la mano de su fundador Eloy Sánchez. En la actualidad, la marca tiene 44 empleados. Los habitantes de las provincias de Cotopaxi, Pichincha, Tungurahua y de parte de la Amazonía son los principales consumidores del líquido con gas natural que llega en forma subterránea de los deshielos del volcán Cotopaxi. El año pasado facturó USD 1,5 millones en ventas.

    Aunque no hay registros contables de cuánto dinero invirtió en la construcción de la primera infraestructura de la fábrica y en la importación de la maquinaria desde Alemania, esta continúa en crecimiento de la mano de su hijo Nelson. Él asumió la gerencia en 1991. Ese año también la empresa se cambió a Sociedad Anónima.

    Una de las características de la compañía es actualizar sus procesos de producción, de la mano de la tecnología. En 1985, la firma invirtió 1 millón de sucres en la adquisición e importación de nuevos equipos y en la compra de 120 000 botellas de vidrio y jabas.

    Una de las inversiones más fuertes fue en 1994, con 225 millones de sucres (USD 103 000 al cambio de la época), en la adquisición de una moderna maquinaria, jabas y más botellas en vidrio. Además, se instaló un pequeño laboratorio para los análisis del líquido.

    En el 2000, con la dolarización de la economía, las ventas bajaron en un 40%. Los ahorros en dólares no les afectó durante el cambio de sistema. “Para recuperarnos, iniciamos una campaña de venta de puerta a puerta. Desde entonces, distribuimos botellones a domicilio, en donde nuestro producto tiene presencia”, dice Bertha Figueroa, colaboradora de la firma.

    En Quito, uno de los distribuidores es Gonzalo Chicaiza. Cuenta que este año las ventas han crecido. En la actualidad, dice que entregan 1 000 botellones a domicilio. “La calidad del agua que vendemos hizo que la demanda suba. Más familias compran los garrafones. Eso es positivo”.

    Chicaiza también trata de sacarle provecho promocionando el premio internacional a la calidad. Espera subir las ventas en un 30%.

    En el 2013, Fuentes San Felipe comenzó el proceso para la obtención de la certificación de Buenas Prácticas de Manufactura. El documento fue extendido por el Ministerio de Salud, el año pasado. La inversión fue USD 100 000.

    Además de la capacitación del personal se efectuaron adecuaciones a la infraestructura: se cambió de pisos, se construyó una pecera donde se realiza el proceso de embotellado y el laboratorio fue equipado con nuevos instrumentos que certifican la pureza del producto que sale al mercado.

    Insignia

    ‘Trabajamos para mantener la calidad’

    Nelson Salguero. Jefe de Producción San Felipe. Foto: Glenda Giacometti/ LÍDERES.
    Nelson Salguero. Jefe de Producción San Felipe. Foto: Glenda Giacometti/ LÍDERES.

    Trabajo 24 años en la empresa; estoy encargado de la planificación y organización de los procesos de producción. Laboramos manteniendo la salubridad de nuestro producto. Para ello cumplimos estándares de calidad que garanticen la salud de nuestros consumidores.

    Controlo que el personal llegue al 95% de la eficiencia. Con la constante capacitación esperamos llegar a un 99%. Eso está ayudando en el crecimiento de la empresa, a través del ahorro de energía y de recursos. Lo importante es que no estamos estáticos en el conocimiento, por eso constantemente me capacito en temas como organización y gerencia de producción.

    Eso ha ayudado a mantenernos como líderes. Me inicié como supervisor de producción, posteriormente con dedicación y responsabilidad fui asumiendo otras delegaciones. Los valores importantes de la empresa son la estabilidad laboral, la honestidad y el buen trato.

    Nelson Sánchez, gerente general de la empresa Fuentes San Felipe Sociedad Anónima, está al frente de la fábrica desde 1991 y busca incrementar las ventas de esta marca. Foto: Glenda Giacometti / LÍDERES.
    Nelson Sánchez, gerente general de la empresa Fuentes San Felipe Sociedad Anónima, está al frente de la fábrica desde 1991 y busca incrementar las ventas de esta marca. Foto: Glenda Giacometti / LÍDERES.

  • Mario Carrera: Su desarrollo científico sobre lombrices lleva dos décadas

    Xavier Montero / Redacción Quito

    Mario Carrera prefiere no hablar, en general, sobre su vida. La introspección es un ejercicio del que no le gusta dar resultados.

    El consultor externo de la Unesco, y que es parte de la nómina de expertos de la Organización de las NN.UU. para la Alimentación y la Agricultura (FAO, en inglés), debido a sus investigaciones sobre el cultivo de lombrices -como nueva opción de agroindustria- se muestra más relajado recordando el por qué adquirió cada uno de los 19 cuadros que decoran su departamento, en el norte de Quito.

    Carrera elige un vitral de los que hace María del Pilar, su segunda esposa, replicando -en 1997- una obra del mexicano Diego Rivera. Al lado del ‘vendedor de ollas’ que sugirió este doctor en Derecho, quien experimenta sobre anélidos hace dos décadas, se ubica una réplica en vidrio de un lienzo del ecuatoriano Kingman.

    Su amigo de épocas universitarias, José Romero, lo describe como un hombre perseverante y un filántropo. Carrera no pudo ejercer su profesión cuando migró a México, de allí que su investigación pasó a ser su medio de réditos económicos.

    Carrera utiliza un proyector para continuar con lo que más le apasiona: una explicación sobre la lombricultura de producción controlada.

    Se trata de un método de desarrollo, para que las mipymes cultiven hasta 525 toneladas de humus, fertilizante por excelencia, durante un año. Cada tonelada del producto se cotiza hasta en los USD 250, en el mercado ecuatoriano.

    Las diapositivas que usa Carrera, para la explicación de su desarrollo científico, han recorrido escuelas y facultades de Agronomía, organizaciones de pequeños y medianos productores agrícolas; subsecretarías de Estado y en gobiernos seccionales. Este aficionado del tenis y fanático del Dep. Quito ha mostrado su investigación en más de 75 seminarios y cursos realizados en México, Ecuador, Perú, Brasil, Colombia, EE.UU., España…

    Su tono de voz se distensiona al hablar sobre sus ‘chicas’, como se refiere a las lombrices. Sus postulados sobre la crianza de estos anélidos (están compuestos por anillos), son distintos a los conceptos manejados a escala mundial. Estos relacionan a las lombrices con desechos putrefactos.

    “La tecnología que desarrolló (Carrera) hace más rentable a la lombricultura. El industrializar aquellos fertilizantes se refleja en buenos alimentos orgánicos”, señala Knut Zacharias, presidente de la Comisión de Educación Tecnológica y Empleo del gobierno mexicano.

    Zacharias, quien lo conoce desde hace más de tres décadas, recuerda que Carrera se animó a cantar un tango de Gardel cuando lo designaron miembro del Grupo científico que elaboró la Norma Oficial Mexicana, para el Humus de Lombriz (2005), y que celebró con sus amigos.

    Al averiguarle sobre su gusto por la música argentina, y que heredó de su padre Hugo, prefiere retomar el tema de los beneficios de su lombricultura con producción controlada, que necesita de hangares pulcros, sobre el control de los niveles de PH del suelo y las asociaciones de indígenas mazahuas que “le hicieron caso”.

    Oswaldo Flores, con quien compartió aulas en el Colegio La Salle, destaca su honestidad y amor por su familia.

    En la oficina, al terminar la exposición sobre esta percepción sobre el desarrollo de la lombricultura, Carrera no quiere profundizar sobre Mario, Juan Francisco y Cristina, sus hijos, ni de cómo festejará su cumpleaños 71 el próximo año.

    ACERCA DE MARIO CARRERA

    • Sus estudios. sobre lombricultura controlada
      Los artículos. Ha sido colaborador en artículos para la revista Entrepreneur, en la sección de Agronegocios.
      Su investigación. En el 2008 realizó una investigación sobre el procesamiento de lodos activados de una transnacional. No revela cuál.

  • Cuatro décadas de historia se resumen en un solo anuncio

    Redacción Guayaquil

    En abril de este año, Banco del Pacífico cumplió 40 años de operaciones. Por este motivo, el 11 de abril se lanzó al aire un comercial donde se presentan cronológicamente los sucesos más importantes de la historia de la entidad.

    El objetivo fue recordar la trayectoria del banco, destacando los hitos que ha marcado en términos de servicios financieros y su contribución a la modernización de la banca en el país. Así lo indica Andrés Baquerizo, presidente ejecutivo de la institución. Agrega que también se buscó“fortalecer el vínculo emocional con el cliente y el público en general”.

    Por ello se usaron imágenes de servicios junto a las de las campañas más recordadas con el ‘jingle’ (melodía) tradicional. Adicionalmente, se creó una letra especial para el aniversario de las cuatro décadas. Así, la publicidad inicia con la frase: “Hace ya 40 años una idea se formó. De hacer un banco banco para todo el Ecuador”.

    Este comercial fue parte de una campaña que reúne medios masivos, vía pública y redes sociales. Se apoyó también en la participación con actividades BTL, además de los canales de comunicación del banco como página web y cajeros. La producción costó cerca de USD 70 000.

    BBDO fue la agencia contratada para desarrollar la pieza publicitaria. Alfredo Melossi, gerente de BBDO en Guayaquil, dice que en el proceso de producción participaron un total de 120 personas. Agrega que el comercial fue filmado en Ecuador y Uruguay.

    Melossi cuenta que hubo algunas anécdotas durante la filmación. Recuerda que el equipo de Uruguay, que nunca había escuchado la canción antes, al terminar la filmación la cantaba de memoria.

    María Eugenia Gómez es cliente de Banco del Pacífico. Dice que el comercial transmite el desarrollo del banco. “La canción hace que recuerde mi infancia”.

    Otra clienta es Estefanía Arias, quien opina que el comercial es directo. “A pesar de que no transmite toda la historia del banco, las imágenes son agradables”.

    Los detalles

    Las imágenes. Todo fue recreado, ninguna imagen fue tomada de comerciales anteriores.
    El tiempo. La idea, filmación y posproducción tomó unos dos meses.

  • El auge y caída del Banco Territorial tras 12 décadas de vida

    Thalie ponce y Xavier Montero Redacción Guayaquil / LÍDERES

    Un lunes 3 de enero de 1887 iniciaron las operaciones del Banco Territorial (BT). Hoy, tras 12 décadas de servicio, sus más de 70 000 clientes se aprestan a retirar sus fondos y dar paso a la liquidación del centenario banco.

    LÍDERES presenta una breve radiografía de esta entidad bancaria, ícono de la época de auge cacaotero de fines del siglo XIX y que reflejaba la bonanza económica agroindustrial del Ecuador.

    El nombre del Territorial se sumó al de otras entidades que trascendieron en la economía de la época, como el Banco de la Casa de Luzárraga; Banco de Planas, Pérez & Obarrio (1867); Banco del Ecuador; Banco de la Unión; Banco Comercial y Agrícola (1894), entre otros.

    Guillermo Arosemena, historiador económico y bisnieto del precursor de aquella institución, Eduardo Arosemena, cuenta que el banco surgió en la época de oro de la actividad cacaotera. Su función era financiar esas plantaciones.

    Otro de los objetivos fue impulsar el desarrollo urbanístico de Guayaquil, sobre todo luego del incendio ocurrido en 1896, que acabó con el 80% de la ciudad.

    La primera junta de accionistas del BT -que conceptualizó el proyecto a fines de 1886- se planteó una institución financiera hipotecaria de perfil bajo. Los datos señalan que inició sus operaciones con un capital de 400 000 sucres.

    Según la obra ‘Los bancos del siglo XIX’, de Julio Estrada Ycaza, y que reposa en la biblioteca guayaquileña del Banco Central, el primer gerente del Territorial, Adolfo Hidalgo, percibía un salario mensual de 200 sucres.

    Para Melvin Hoyos, historiador y principal de la Dirección de Cultura de la Alcaldía de Guayaquil, la cautela era parte de la médula corporativa del BT. De allí que sobreviviera a la debacle de 1930 y al crack financiero de 1999.

    Tras este último evento, la institución, que había sido liderada por la familia Goldbaum, pasó a la tutela del Grupo Zunino. En el 2004, el 70% de las acciones del BT se relacionó a la firma Casa Tosi, de la que se desvinculó en octubre pasado.

    Seis años más tarde, en el 2010, una resolución de la Junta Bancaria (JB) puso al BT en un proceso de regularización, para sanear sus vacíos. Finalmente, hace dos semanas, la JB lo declaró inviable y procedió al cierre de sus operaciones.

    Cronología 1887.

    El Banco Territorial inició operaciones como institución hipotecaria. El primer préstamo se realizó a Francisco Quezada por 1 600 sucres, con cédulas hipotecarias al 7%.

    1986. Al cumplirse su primer centenario de actividad bancaria, recibió una condecoración de la Orden Nacional al Mérito, en el grado de Gran Oficial, por parte del ex primer Mandatario León Febres Cordero.

    2004. El Banco Territorial que había sido dirigido durante décadas por la familia Goldbaum pasa a ser liderado por el Grupo Zunino. Con la adquisición del 70% de acciones inicia una nueva etapa en el mercado crediticio.

    2013. La Superintendencia de Bancos y Seguros declara inviable al Banco Territorial y ordena la liquidación de depósitos a sus más de 79 000 clientes. El Banco Territorial contaba con cinco agencias en Guayaquil y Quito.

    Más sobre este informe:

    – De entiedad hipotecaria a comercial

    – El peso del crédito de consumo