En tiempos en que, permanentemente, se ha venido hablando sobre la renegociación, reestructuración y/o reperfilamiento de la deuda a nivel macro del país -debido a las dificultades de pago oportuno-, es importante que, esa misma práctica, se la traslade, en cuanto a su aplicación con las debidas diferencias, a nivel micro -personal, familiar y /o de pequeños negocios-. Más aún, en momentos de pandemia, que los ingresos se han reducido porque la gente ha perdido el empleo, le han reducido la jornada laboral -con la consiguiente disminución de sueldo– o, en el caso de pequeños negocios de propiedad familiar, el frenazo productivo y comercial de la cuarentena afectó seriamente su situación de liquidez.
Ante este escenario, caracterizado por la afectación negativa a la capacidad de pago del endeudamiento surge como necesaria -otorgando oxígeno financiero a la situación de liquidez- la posibilidad de “reperfilar” el conjunto de deudas que se habían venido contrayendo en meses o años anteriores -préstamos hipotecarios, quirografarios, tarjetas de crédito, y/o otras formas de deuda-; siendo para ello importante considerar criterios que, producto de su interacción, permitan mejorar la calidad del endeudamiento para garantizar a tiempo el pago de las obligaciones y evitar que la imagen crediticia se deteriore y, con ello, las personas tengan dificultades para acceder a productos financieros que requieren en su vida personal y/o de negocios.
Para que el proceso de reperfilamiento sea efectivo a las expectativas de “gran respiro financiero” que se espera lograr en la economía familiar es clave que, en primer lugar, se haga un listado detallado de las deudas contraídas en donde se identifique el monto adeudado a la fecha, tasa de interés que se está pagando, plazo pendiente de cobertura y nombre de quién es el acreedor -bancos, cooperativas de ahorro y crédito, familiares que le prestaron dinero, empresa donde labora y le otorgó financiamiento, etc.-
Una vez que dispone de esta información hay que realizar un ‘filtro del endeudamiento’, que permita identificar aquellas deudas más pesadas y, por ende, son un dolor de cabeza debido al plazo corto de pago a cubrir y/o a la elevada tasa de interés que mes a mes influye en la resta de la capacidad de pago que, como se señaló, en estos tiempos de pandemia se ha visto seriamente reducida por diferentes causas. Una vez identificadas las deudas pesadas, el siguiente paso es encontrar, en la institución acreedora o en otra, una deuda con un perfil más conveniente en cuanto a plazo, tasa y, si es posible, un período de gracia.
Al final, si el reperfilamiento de la deuda se da es vital que quien lo logre no se deje infectar por el ‘virus de la sensación irreal de disponibilidad de recursos -liberados por el cambio de deudas pesadas por livianas-’ y, producto de ello, entre en un proceso de gasto irracional que, en corto o mediano plazo, lo regresará a la situación desesperada de cómo pagar deudas; cayendo en un círculo vicioso del cual será difícil salir.
La meta debe ser mejorar la calidad del endeudamiento y pagar obligaciones pendientes. Foto: www.freepik.es
Tener un negocio propio fue, a diferencia de muchos, la primera opción de los hermanos Esteban y Sebastián Arcos, de 30 y 32 años de edad.
En el 2010, poco antes de graduarse de ingeniero mecánico en la Universidad San Francisco de Quito, Sebastián adquirió junto con Esteban (administrador de empresas) un taller automotriz. Luego de este primer emprendimiento, que mantuvieron hasta el 2014, se asociaron con amigos en una empresa de construcción, que desarrollaba pérgolas, modulares, puertas, pasamanos, entre otros tipos de estructuras. Fue entonces cuando conocieron a Fernando Guallichico, un experto en acero inoxidable, y quien fue una pieza clave para la creación de un nuevo negocio: Simetrika, empresa especializada en el desarrollo de productos elaborados en acero para la construcción y el campo industrial. Tras la asociación de los hermanos Arcos y Guallichico, la firma comenzó a operar en abril del 2016, con una inversión inicial aproximada de USD 25 000. En la línea de construcción, elaboran estructuras metálicas para los cimientos de una edificación, como el caso de las vigas. Para los acabados, desarrollan puertas diversas (para garaje, bodegas, etc.), baños, pasamanos, cisternas, pérgolas, entre otros elementos. Uno de sus clientes en esta rama es A10, firma especializada en acabados de construcción, para la cual han desarrollado chimeneas en acero y diversas estructuras metálicas, como puertas y pérgolas. “Conocen muy bien el material y cómo utilizarlo”, comenta Diego Medina, director de proyectos de A10. Producto de las exigencias de los propios clientes, el portafolio de productos incluye también sistemas contra incendios, que han desarrollado para obras de construcción y florícolas. Además, gracias a la experiencia de Fernando, se han especializado en la fabricación de tanques industriales y otras maquinarias con diversos usos. Por ejemplo, para el sector florícola han elaborado tanques para la preparación de fertilizantes orgánicos, un producto que se ha convertido en necesidad para estas firmas, por las exigencias de los mercados a los que exportan. También los han desarrollado para la elaboración de productos de limpieza y aseo personal; para derivados lácteos; para maduración de cerveza artesanal y extractores de mosto; para almacenaje de agua caliente –recubiertos con poliuretano– en edificios; etc. La cervecera artesanal Santana Brewing Company es un cliente antiguo de Fernando Guallichico, que se ha mantenido con Simetrika, en el desarrollo de tanques para grado alimenticio. “Les mandamos a hacer según nuestro requerimiento, cada vez que necesitamos un tanque más grande o uno adicional”, explica Sebastián Navarro, jefe de Producción. El costo de los tanques depende de las dimensiones. Uno de 100 litros puede costar USD 500, mientras que uno de 30 000 litros, USD 50 000. Los equipos cumplen con el grado alimenticio 304 y el grado químico 316. Esto garantiza la calidad del acero inoxidable y, por otro lado, la no propagación de baterías y la pureza del producto. La empresa cuenta con unos 15 proveedores. Uno de ellos es la importadora y comercializadora de acero IPAC, que le provee de tuberías, perfiles y otros materiales para estructuras. “La frecuencia de compra varía, según los proyectos que tengan”, comenta Patricia Tirado, asesora comercial de estructuras y proyectos. Simetrika ha trabajado en el desarrollo de unos 50 proyectos, cerró el año pasado con una facturación de USD 230 000. Para este 2019 esperan cerrar el año con USD 250 000, detallan los socios. La firma ha desarrollado cerca de 12 productos en la rama industrial y alrededor de 20 en la línea de construcción y acabados. El taller se encuentra ubicado en el valle de Cumbayá, en Quito. Para Esteban Arcos, una de las fortalezas de la empresa es el valor agregado de sus productos. Por ejemplo, en las pérgolas incluyen un canal de agua dentro de las columnas que se conecta con aguas reciclables, con el fin de brindar un enfoque ecológico. Por otro lado, añade, se preocupan por ser aliados de sus clientes, al ofrecerles un servicio personalizado.
El taller de Simetrika, empresa especializada en productos de acero, está ubicado en el valle de Cumbayá, en Quito. Laboran 12 trabajadores fijos. Fotos: Vicente Costales / LÍDERES
Los libros más allá de un gusto son una necesidad. Con esa frase, el presidente de la Cámara de Comercio de Cuenca, Xavier Patiño, define la importancia de la lectura en la actualidad. “Es un complemento perfecto para todas las actividades universitarias, empresariales, políticas… Nos ayuda a alcanzar un conocimiento permanente”.
Entre las preferencias de Patiño están las publicaciones que generan o transmiten acciones, herramientas y, sobre todo, preceptos lógicos y humanos y en los que la persona es el centro.
Del libro ‘El Alquimista’ aprendió que cada individuo es el gestor de su propio destino y el universo conspira para que cada quien sea un actor decisivo. Para Patiño, los libros que generan este estilo de acciones son los más relevantes. Además, destaca los textos que fomentan las herramientas tecnológicas como un nexo transversal para las diferentes actividades.
En esa línea, Patiño ha leído libros como ‘La Tierra es plana’, de Milton Friedman, o ‘Crear o Morir’, de Andrés Oppenheimer. Este último, cuenta, refleja como el uso de herramientas tecnológicas no solo cambia el estilo de trabajo sino también de vida. “Con estas lecturas se aprende que las personas son los actores y responsables de lo que uno es”.
Las biografías son otras publicaciones predilectas del también presidente de la Asociación de Cámaras de la Producción de Azuay. Destaca las de Dalái Lama, Steve Jobs, ‘Los sueños de mi padre’, de Barack Obama y ‘Mi lucha’ de Adolf Hitler. Son libros, dice Patiño, que independientemente de los líderes a los que se refieren, permiten conocer las acciones de esos protagonistas y cómo eso repercutió en la sociedad.
‘La rebelión de las masas’, de José Ortega y Gasset, es una publicación especial para este empresario porque le permitió entender que la lectura es una necesidad. Es un hábito que surgió al observar el gusto que tiene su padre Claudio Patiño. “Siempre ha tenido en su velador un par de libros”. De todos, Patiño recuerda a ‘Elogio de la locura’ de Erasmo de Rotterdam, que es uno de los favoritos de su progenitor porque muestra que hay seres fabulosos en la vida que rompen esquemas.
Las mañanas de sábados y domingos son los mejores momentos para leer, dice Patiño. De lunes a viernes revisa textos, pero, fundamentalmente, los vinculados con su cátedra de Economía Internacional, en la Universidad del Azuay. “Hay la responsabilidad de prepararse permanentemente. Cuando uno da clases es cuando más aprende, pero no solo los temas teóricos sino también los vivenciales”. Por eso, le gusta revisar publicaciones de coyuntura nacional e internacional.
Patiño tiene cerca de 350 libros en su biblioteca, pero cuenta con otros 200 digitales que están descargados en su iPad. Según él, si bien la tecnología permite acceder a cualquier publicación en pocos minutos, pero considera que el papel es mejor para la lectura “porque nada reemplaza la sensación de tener un libro en la mano y pasar las hojas o subrayar físicamente algo importante”.
Xavier Patiño preside hoy en día la Cámara de Comercio de Cuenca. Foto: Xavier Caivinagua para LÍDERES
Sara Wong, catedrática de Escuela de Posgrado en Administración de Empresas (Espae) y directora del Centro de Estudios Asia-Pacífico habla sobre la sofisticación de negocios y la innovación. Insiste en la necesidad de colaboración entre empresa y universidad.
¿Qué implica la sofisticación de negocios? Según el Foro Económico Mundial, la sofisticación empresarial se refiere a dos elementos que están vinculados estrechamente: la calidad de las redes de negocios globales de un país y la calidad de las operaciones y estrategias de las empresas individuales. El Foro mide la sofisticación empresarial a través de varios indicadores como cantidad y calidad de proveedores locales, desarrollo de clusters, amplitud de la cadena de valor, la disposición a delegar la autoridad, entre otros. Estos indicadores se obtienen de la Encuesta de Opinión de Ejecutivos que ejecuta el Foro en conjunto con instituciones asociadas. En el caso de Ecuador, la institución asociada es la Escuela de Posgrado en Administración de Empresas (Espae), de la Escuela Superior Politécnica del Litoral.
¿Qué condiciones debe cumplir un país para tener un alto grado de sofisticación de negocios? Obviamente tener un puntaje alto en todos esos aspectos. Los puntajes van del 1 al 7, siendo 7 el más alto, según la opinión de los ejecutivos. Este año Ecuador tiene los puntajes más bajos en Control de la distribución internacional (3 sobre 7), Naturaleza de la ventaja competitiva (3,3) y Estado del desarrollo de clusters (3,3). El mejor puntaje el país lo obtiene en Alcance del marketing, con 4,5 puntos en el índice. Entre esos indicadores hay bastantes interrelaciones y muchos de ellos tienen que ver con conexiones con mercados fuera del país, y no solo dentro. Cabe indicar que esos factores de sofisticación de las empresas son especialmente importantes para los países en una fase avanzada de desarrollo, cuando, en gran medida, las fuentes más básicas de las mejoras de productividad se han agotado.
¿Y Ecuador cómo aparece?
Nuestro país se encuentra en una fase intermedia de desarrollo, según la clasificación del Foro. Los pilares más importantes para avanzar en competitividad hoy por hoy son los de eficiencia en los mercados de bienes, eficiencia en el mercado laboral, desarrollo de los mercados financieros, educación superior y entrenamiento, tamaño del mercados, y disponibilidad tecnológica.
¿Qué gana un país bien calificado en sofisticación de negocios? Según el Foro, la calidad de las redes de empresas de un país y sus industrias de apoyo son importantes por muchas razones. Cuando las empresas y proveedores de un sector en particular están interconectados en grupos geográficamente próximos la eficiencia se ve reforzada. Además, se crean mayores oportunidades para la innovación en los procesos y los productos, y se reducen las barreras a la entrada de nuevas empresas. Las operaciones y estrategias avanzadas de las empresas en temas como marca, marketing, distribución, producción de productos únicos y sofisticados pueden tener “efectos de derrame” en la economía y dar lugar a procesos de negocio sofisticados y modernos en todos los sectores empresariales del país.
¿Es más un tema de políticas públicas o de innovación de la empresa privada? De ambos, como se puede ver al analizar cada uno de esos indicadores antes mencionados.
¿Qué papel juega el Estado? Puede ser importante en diversos aspectos como el establecimiento de normativa, regulaciones y otras instituciones que propendan a la creación de ventajas competitivas y de clusters. También aporta en el control de la cadena internacional de distribución, así como al delegar autoridad. La política de comercio internacional asimismo influye al fomentar, o no, una mayor competencia y calidad entre los proveedores locales.
¿Y cómo puede aportar la empresa privada?
Tiene un papel protagónico en la creación de esas redes entre empresas y la colaboración universidad-empresa. En este último punto hay mucho por hacer. Aquí las escuelas de negocios pueden jugar un rol importante, como lo hacen en países en los que sí se da un colaboración universidad-empresa. En Ecuador falta mucho por investigar en el establecimiento y estado de desarrollo de clusters o en la naturaleza de la ventaja competitiva, pero para que esto se concrete hay factores a mejorar como ampliar la cadena de valor, el control de la distribución internacional, sofisticación del proceso de producción, etc. Para tener clusters con mayor contenido tecnológico hace falta trabajo en conjunto con la universidad de investigación. Y hay que pensar en cadenas de valor a nivel global.
¿Sofisticación de negocios es lo mismo que innovación? Sí y no. La innovación puede surgir de un nuevo conocimiento tecnológico y no tecnológico. Innovaciones no tecnológicas están estrechamente relacionados con el ‘know how’, las habilidades y las condiciones de trabajo que forman parte de las organizaciones y por lo tanto están cubiertas en gran parte por la sofisticación en las empresas o en los negocios, antes discutido.
¿En su criterio cómo esta Ecuador respecto al pilar de la innovación? Según el índice de competitividad global 2016-2017, Ecuador tiene una calificación en innovación de 3, en una escala del 1 al 7, en donde 7 es lo más alto, lo que le otorga un puesto 107 entre 138 economías. El Foro está revisando los indicadores a ser incluidos para capturar el concepto de innovación, y en particular de la capacidad de innovación de un país.
¿Qué hace falta para que el país mejore en innovación? Se deben establecer políticas para incentivar la creación de esas redes entre empresas y la colaboración universidad-empresa. En el caso de las patentes, la normativa legal y su aplicación es fundamental para incentivar a que se den más aplicaciones de patentes. En este punto el Código Ingenios puede ser determinante. Además, están otros temas, como el de financiar más la investigación en las universidades. Las empresas podrían contribuir al establecerse en campus de universidades para crear y financiar proyectos de investigación tecnológica. Hoja de Vida
Formación. PhD en Economía, University of California, Los Ángeles (UCLA), 2001. Máster en Economía, UCLA, 1997. Economista, Universidad Nacional de Tucumán, Argentina, 1994.
Sus cargos. Es investigadora de la Espae Graduate School of Management, desde el 2004. También se desempeña como directora general del Centro de Estudios Asia-Pacífico. Entre el 2001 y el 2003 fue investigadora, PriceWaterhouseCoopers.
Publicaciones. Como profesora e investigadora cuenta con publicaciones sobre integración comercial, productividad, pobreza mutidimensional, impactos macroeconómicos de la crisis mundial, educación y competitividad, entre otros temas económicos.
Sara Wong insiste en la necesidad de colaboración entre empresa y universidad. Foto: Enrique Pesantes / LÍDERES
ThalÍe Ponce y Xavier Montero / Redacción Guayaquil / LÍDERES
Ecuador lidera la Actividad Emprendedora Temprana (TEA) en la región. Aquel dato se destaca en el informe del Global Entrepreneuship Monitor (GEM) 2012, realizado por la ESPAE Graduate School of Management.
Con una TEA en crecimiento -y que se ubica en el 26,6%- los resultados dicen que en el 2012 una de cada cuatro personas emprendió un negocio, realizó un trámite para consolidarlo o poseía uno cuya antigüedad no supera los 42 meses.
La TEA de Colombia y Perú alcanzó el 20% el año anterior, mientras que Brasil obtuvo una calificación de 15%. La TEA ecuatoriana es superior a la de Argentina, México y Panamá (9%). ¿Ganó Ecuador? Para Guido Caicedo, investigador del estudio realizado por la ESPAE – Espol, esta calificación se podría observar desde dos ópticas: contra qué economías se compara el país y qué factores componen este pujante emprendimiento.
Al verificar la TEA en otros de los más de 60 países donde se realizó este estudio el año pasado, naciones africanas como Uganda (35,76%), Zambia (41,46%) y Ghana (36,52%) lideran este indicador. En el caso latinoamericano, la TEA más baja la posee Panamá.
Para entender el primer lugar del Ecuador en la región, según indica Caicedo, es necesario analizar la composición de las economías latinoamericanas contra las que se compara el caso ecuatoriano sobre emprendimientos nacientes.
Según datos del World Economic Forum, las economías regionales están en etapa de ‘Eficiencia’. Aquella fase, señala el GEM Ecuador 2012, es la etapa intermedia en el desarrollo de negocios productivos hacia negocios innovadores. En este último se encuentran casos como el chileno que alcanzó una TEA de 23%.
Pese a ser menor que la TEA ecuatoriana, al desglosar aquel resultado se observa que el 68,87% de los emprendedores chilenos lo hizo por oportunidad de mejora y se han ido incrementando desde el 2009 (40%).
En la TEA por oportunidad de mejora el Ecuador muestra un decrecimiento desde el 2008. En ese año se ubicó en el 48%. Luego bajó al 41% en el 2010, y terminó en 30,21% en el 2012.
El otro aspecto a tomar en cuenta es el comportamiento del emprendimiento por necesidad. Así lo considera Virginia Lasio, directora de la Espae – Espol, pues al comparar con los datos obtenidos en el GEM 2008, 2009 y 2010 (esta entidad académica no realizó el estudio en el 2011), el indicador del 2012 de negocios nacientes que surgen por necesidad es el más alto desde el 2008.
El estudio también indica que la cantidad de mujeres involucradas en fases tempranas del emprendimiento fue mayor que la de hombres: 54% y 46% respectivamente. Ellas están emprendiendo más por necesidad que los hombres. Esta mayor incursión femenina en el emprendimiento por necesidad es consistente con lo observado en el mercado laboral.
Los motivos son diversos, se consideran principalmente el desempleo y el subempleo. Por ejemplo, el estudio concluye que a junio del 2012, el 60% de las mujeres que forman parte de la PEA se encontraban en el subempleo, mientras que en los hombres era el 48%.
El docente universitario Christian Morán añade la migración de los jefes de hogar, la inclusión de las mujeres en el mercado laboral y el Bono de Desarrollo Humano.
