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  • La cadena de pagos se debe recuperar

    Carolina Enríquez, (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    Pablo Zambrano, presidente de la Cámara de Industrias y Producción (CIP), realiza un balance en materia productiva del 2020 y analiza qué le espera al país, en términos económicos, en el 2021. La elección del próximo gobierno despierta inquietud en este gremio.

    ¿Qué balance hace usted de este año en materia económica y productiva?
    Ha sido el año más difícil y complicado en la historia económica y productiva del Ecuador. Nunca se ha visto un año en el que decrezca la economía entre un 8% y un 11%.

    ¿Cómo se enfrentó la situación desde el sector privado?
    Nosotros, como sector productivo, durante toda la pandemia estuvimos aplicando protocolos de bioseguridad para que no exista un solo día de escasez en los mercados. Las industrias de alimentos, bebidas, medicinas e implementos de higiene estuvieron siempre prestas a trabajar a favor de la sociedad. Este año ha sido el más complicado, pero aún así hemos podido proveer de los insumos a los consumidores.

    Precisamente, de acuerdo con cifras del Banco Central del Ecuador (BCE), en medio de toda la crisis hubo sectores ganadores. Entre ellos estuvieron los vinculados a la panadería, molinería, camarón y minería. ¿Qué ayudó a que esas actividades crezcan?
    Los sectores que han podido mantenerse y salir adelante han sido de productos con alta demanda en el mercado. He citado los vinculados a alimentos y salud, pero la minería, por ejemplo, tiene un potencial comprobado muy grande. Si se la maneja de forma sostenible, con responsabilidad, se va a poder aprovechar el 2021.

    Esa actividad y la del camarón están plenamente ligadas a la exportación. ¿Cómo impulsar las ventas externas?
    Ecuador, al ser dolarizado, tiene que consolidar el esquema de divisas que tiene. Eso se logra a través de cuatro fuentes: exportaciones, inversiones, endeudamiento y remesas. Desde el sector privado queremos fomentar las dos primeras. Hay que dar continuidad al tratado con Estados Unidos, cerrar la negociación con la Alianza del Pacífico y más para de esa manera asegurar mercados.

    Más allá de esos resultados positivos, en su mayoría, todas las demás actividades productivas del país resultaron golpeadas este año.
    Las pérdidas de ventas en el país han sido de USD 23 000 millones. Esto, sin duda, ha tenido un efecto lamentable en el empleo.

    Entre las actividades más afectadas están turismo y transporte, indica el BCE.
    A mediados de la pandemia ya había proyecciones de qué sectores iban a recuperarse primero y cuáles no. Me preocupan las actividades mencionadas, además de la logística. Si no hay una estructura fuerte de logística y transporte se va a ver afectada la producción en general. A su vez, el transporte aéreo y de bienes se ha visto mermado debido a que más del 70% del aparato productivo estuvo sin trabajar meses. En turismo, no ha habido una política clara de fomento para la reactivación. Además, el turismo receptivo no va a venir mientras no haya la confianza que da la vacuna.

    A propósito del panorama que viene, precisamente con la vacuna de covid-19, ¿qué retos hay para el país?
    Justamente lograr una consolidación de los distintos sectores para una recuperación económica. Es fundamental que se vuelva a restablecer la cadena de pagos.

    ¿Por qué razón?
    Al restablecerse va a regresar el círculo virtuoso dentro de la economía, del consumo, de la producción y del empleo.

    ¿La situación actual es peor que la de la crisis del 99?
    Esa situación de ese tiempo no es comparable en los mismos términos con la del 2020. Este año hemos vivido una crisis sanitaria y, como consecuencia de ello, una económica. Pero también tenemos un tema social muy complicado, producto de la falta de empleo. Esto ha elevado los índices de inseguridad. Lo más grave es la crisis de valores que se ha desnudado durante la pandemia. Es la corrupción, un cáncer social. Frente a ello, la ciudadanía está colmada. Debemos combatirla.

    Ante todo este panorama, ¿qué se espera para la economía del país en el 2021? El BCE ha proyectado un crecimiento del 3,1% para ese periodo.
    Creo que es fundamental que Ecuador adopte políticas de Estado de crecimiento económico. 3% o 4% va a ser un efecto rebote luego del decrecimiento.

    Se advierten sectores que seguirán deprimidos en el 2021, como la construcción.
    Esta actividad, que encadena a más de 25 sectores, debe reactivarse. Para ello es necesario que la seguridad social y otros entes financieros estatales faciliten la concesión de créditos.

    ¿Qué se debe hacer para impulsar la economía el 2021?
    Se debe buscar un crecimiento sostenible. Eso solo se obtiene a través de una reingeniería del Estado. Debe cambiar su modelo.

    ¿Cuál es?
    Un modelo de gestión caduco y paternalista. Se debe reducir el gasto público y optimizar los recursos. Esperemos que la cifra de crecimiento ojalá se cumpla. Para eso debe haber confianza en los agentes económicos. Por eso insistimos en la seguridad jurídica.

    El año que viene asumirá una nueva administración en el país. ¿Qué se espera del Gobierno que llegará?
    Desde la CIP abogamos por la institucionalidad, por la democracia. Es fundamental que los candidatos, antes de ser electos, actúen con responsabilidad. Deben ser consecuentes con la realidad del país y ser serios con sus propuestas. Nos preocupa el manejo político y populista en temas como dolarización, economía, recursos naturales y públicos, entre otros. Los problemas que tenemos este momento son inmensos y por eso hay que ser responsables.

    Ese nuevo Gobierno tendrá que cumplir con obligaciones financieras contraídas y compromisos normativos. ¿Qué tan importante es el manejo de ambos aspectos?
    Es esencial que cumplamos con los organismos multilaterales y hacer una serie de cambios. El Fondo Monetario Internacional (FMI) señala que se debe aprobar una Ley Anticorrupción. Nosotros enviamos una carta a la Presidencia de la Asamblea solicitando eso y que este documento tenga estándares internacionales, como la ISO 37001 antisoborno.

    ¿Qué les preocupa de los ajustes tributarios que puedan venir más adelante? ¿Propondrían ustedes algún tipo de modificación?
    Nosotros lo que abogamos siempre es a una simplificación tributaria, que haya mecanismos para que sea más fácil pagar los impuestos. Pedimos, además, que haya una ampliación de la base tributaria. Siempre somos los mismos, el sector formal de la economía, el que paga impuestos.

    Hoja de vida
    Formación. Abogado y doctor en Jurisprudencia por la Universidad Católica del Ecuador; maestría en Derecho por la Universidad Andina Simón Bolívar. Candidato a PhD en Derecho Constitucional en la Facultad de Derecho de la Universidad de Buenos Aires. Posee cursos de especialización en Administración de Organizaciones Empresariales por el Centro Mundial de Entrenamiento de la Organización Internacional del Trabajo y formación en Gerencia de Organizaciones Empresariales por el Incae Business School.

    Experiencia. Desde julio del 2018 es Presidente Ejecutivo de la CIP. Se ha desempeñado como catedrático en distintas universidades. 

    Pablo Zambrano, presidente de la Cámara de Industrias y Producción (CIP). Foto: cortesía CIP
    Pablo Zambrano, presidente de la Cámara de Industrias y Producción (CIP). Foto: cortesía CIP
  • Los períodos de gracia son un riesgo

    Redacción Quito

    (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    La temporada navideña es el escenario en el que distintas casas comerciales aplican una promoción que puede convertirse en un problema serio. En estos días es común ver en centros comerciales, negocios, redes sociales y hasta en mensajes de texto del teléfono frases como: “compre ahora y pague desde marzo”.

    Son los llamados períodos de gracia, es decir, espacios de tiempo en los que el comprador todavía no empieza a pagar por un bien o un servicio adquirido.

    La opción es tentadora, pero puede convertirse en un gran lío para el consumidor. En la lista de bienes pueden encontrarse electrodomésticos, equipos electrónicos, muebles para el hogar, vehículos, entre otros. Los expertos en educación financiera aconsejan tener claro lo que significan estos períodos de gracia, un nombre que viene del marketing financiero que aplican ciertos negocios.

    Para Sonia Zurita, profesora de Banca y Finanzas en Espae-Espol, los períodos de gracia ayudan al comprador cuando se trata de una compra planeada, cuando es necesaria. Un bien duradero es un ejemplo. “El problema es cuando no es una compra planificada. Allí empiezan los apuros”.

    En este tema juega mucho el tema de los conceptos mal entendidos. Pablo Pérez, consultor y catedrático de la Universidad San Francisco de Quito, comenta que a veces la gente entiende mal lo que es un diferimiento de los pagos.

    Según Pérez, suele pasar que una persona se acoge a los períodos de gracia y como en ese momento no tiene que pagar se queda con dinero y adquiere algo más por lo que sí debe cancelar al hacer la compra. Esto en la práctica significa, según Pérez, una doble compra y un golpe para el bolsillo de las personas.

    El lío está en que el pago diferido no se lo planifica y cuando llega febrero o marzo muchas personas se ven en aprietos. Esto puede generarse porque en diciembre se paga el decimotercero o bonos que entregan los empleadores y existe un mayor ingreso. Pero eso no ocurre en otros meses y las personas tienen una sensación de liquidez que no es real y se animan a comprar aprovechando los períodos de gracia.

    ¿Esto es responsabilidad de las casas comerciales? Zurita dice que es una responsabilidad compartida. “El vendedor está entrenado para vender un producto y convencer de que las cuotas son cómodas. Pero no hablan de costos financieros y además la gente no pregunta por esos costos”.

    Esta catedrática cree que los negocios deberían dar esa información y así el consumidor puede decidir y actuar sin riesgo.

    Para Gary Flor, académico, investigador y consultor en temas de educación financiera, para adquirir un crédito con meses de gracia se debe estar consciente de que al deudor le significará un incremento de la deuda, ya que deberá agregar intereses al capital obtenido.

    “Por eso no es aconsejable asumir ese tipo de deudas. Lo mejor es comprar de contado, en vista que incluso podría obtener descuentos por pagos en efectivo, para lo cual, tener una cultura de ahorro es primordial”.

    Flor añade que en caso de que la persona tenga plena conciencia de la deuda y los costos adicionales que significan los meses de gracia, será recomendable hacerlo cuando no se tenga la suficiente liquidez y el bien a adquirir sea fundamental para el hogar o el negocio y cuando los intereses a pagar no sean muy elevados.

    Unas preguntas

    El comprador tiene que actuar con inteligencia. Está obligado a pensar y calcular cuánto va a tener que pagar en los próximos meses y visualizar el monto global que va a necesitar para pagar.

    Si el pago es en febrero, por ejemplo, hay que tener en cuenta los posibles gastos por carnaval y las vacaciones del período escolar de la Sierra. Pregúntese si su sueldo regular le va a alcanzar. Responda con honestidad y decida.

    Las promociones para comprar ahora y pagar en dos o tres meses pueden ser un problema. Foto: Freepik.es
    Las promociones para comprar ahora y pagar en dos o tres meses pueden ser un problema. Foto: Freepik.es
  • El precio no debe variar al usar la tarjeta

    Mayra Pacheco

    (I) 
    redaccion@revistalideres.ec

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    Aplicar un porcentaje adicional al precio de los productos o servicios cuando se cancela con tarjeta de crédito es una práctica común en algunos establecimientos que admiten este mecanismo de pago. En ciertos sitios es usual que cuando un cliente usa ‘dinero plástico’ en sus transacciones, se le advierte que se le cobrará un monto extra.

    Según el negocio, al precio fijado se le suma un 4% o un 6%. Pero esto no tiene relación con los intereses que aplican, en ciertas ocasiones, las entidades financieras que emiten las tarjetas de crédito. Por eso, este recargo es considerado una práctica inapropiada.

    El artículo 50 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor establece que el precio para cancelar con tarjeta de crédito será el mismo que al contado. Es decir, los establecimientos que aceptan este mecanismo de pago no deben aplicar recargos. Pero esto no siempre se cumple y algunos clientes optan por aceptar las condiciones.

    Pablo Pérez Narváez, consultor financiero y profesor de la Universidad San Francisco de Quito, explica que ciertos consumidores asumen este recargo, porque desconocen la norma.“Las personas tienen derecho a comprar al mismo precio con efectivo o tarjeta de crédito”.

    Para respaldar esta transacción, la entidad financiera que emite la tarjeta cubre lo consumido por su cliente en determinado negocio, y a la vez cobra al local una comisión por aceptar pagos con ‘dinero plástico’. En promedio, este monto es del 6% del precio facturado, aunque este porcentaje varía. Las empresas grandes pagan una comisión menor, mientras tanto los pequeños cancelan un valor mayor.

    Este esquema a veces no convence a los propietarios de los negocios, por lo que deciden trasladar esta comisión del banco, que ellos deberían cubrir, al cliente.

    Esto causa que el precio difiera del que tendría si se cancela en efectivo. Por ejemplo, si cierto producto cuesta USD 100 y se paga con tarjeta de crédito más la comisión que el banco cobra a los negocios, el valor sube a USD 106.

    Cuando se presentan estos casos, los tarjetahabientes deben reportar al banco emisor de la tarjeta esta situación. Otras opciones son poner una queja en la Superin­tendencia de Bancos o recurrir a la Defensoría del Pueblo.

    En ciertos casos, por este tipo de reclamos los bancos emisores de las tarjetas de crédito podrían incluso retirar de los negocios los equipos que se usan para hacer estas transacciones con ‘dinero plástico’, por su uso inadecuado.

    Para evitar esto, Pérez Narváez dice que los establecimientos comerciales deben considerar que aceptar pagos con tarjetas tiene también beneficios. Los dueños de negocios que admiten este mecanismo de pago reciben el dinero pocos días después de que se hizo la venta. Esto difiere si el local comercial entrega un crédito directo al cliente, porque en este segundo caso se debe esperar 15 días, un mes o más tiempo para que el consumidor liquide esa cuenta.

    Según Pérez Narváez, al aceptar dinero plástico se reduce el riesgo de crédito, que implicaría pérdidas económicas. Y al recibir los recursos de manera ágil se puede contar con ese dinero para pagar a empleados, proveedores, etc.

    Las promociones

    Según la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, toda oferta, promoción, rebaja o descuento exigible respecto de la modalidad de pago al contado, será también exigible por el consumidor que efectúa pagos mediante el uso de tarjetas de crédito. Se puede aplicar una excepción solo cuando el establecimiento comercial manifieste al cliente oportuna y adecuadamente, en una publicidad o información respectiva y de manera expresa, lo contrario.

    Según el artículo 50 de la Ley del Consumidor, el costo del producto o servicio que se paga con tarjeta de crédito debe ser el mismo que de contado. Foto: Pixnio
    Según el artículo 50 de la Ley del Consumidor, el costo del producto o servicio que se paga con tarjeta de crédito debe ser el mismo que de contado. Foto: Pixnio
  • La tarjeta ‘contactless’ ahorra tiempo

    Redacción Quito (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    El tiempo es oro. Así dice un refrán popular que bien se puede aplicar a una nueva tecnología que agilita los pagos. Se trata del ‘contactless’, un sistema con el cual el consumidor solo acerca su tarjeta de crédito o de débito a un dispositivo y paga por lo que compra.

    El sistema funciona gracias al NFC (near field communications), una tecnología inalámbrica que permite la transmisión instantánea de datos entre dispositivos que se encuentren a pocos centímetros de distancia.

    Esta tendencia está enfocada en consumidores como los mileniales por el factor tiempo. Carlo Enrico, presidente de Mastercard para América Latina, asegura que hay que ponerle mucha atención a esta tecnología. “Es la que más impactará a la industria financiera desde el lado del banco y del consumidor”.

    Para Enrico se trata de un modelo innovador porque permite un pago sin contacto, sin pin, sin clave, sin una firma, de manera rápida, sin papel y porque evita a los retail guardar una factura por años. “Tan práctico que será un elemento clave para elevar la inclusión financiera. Además, los negocios estarán felices de incorporar esta tecnología en su relación con los compradores”.

    En Ecuador ya se usa las tarjetas ‘contactless’. Una de las instituciones financieras que ofrece esta tecnología es Produbanco. Sebastián Quevedo, vicepresidente de Medios de Pago, explica que es un sistema pensado en pagos de bajo valor principalmente. Permite pagar compras en supermercados, en tiendas de ropa, transporte, etc.

    En la tarjeta, añade Quevedo, está un algoritmo que permite transmitir las credenciales de la tarjeta como números, códigos y otras seguridades, de manera inalámbrico y con alta seguridad.

    Este banco cuenta hoy con 700 000 tarjetas de débito y 200 000 de crédito. De esas, unas 100 000 tarjetas ya cuentan con la tecnología ‘contactless’. “Se está incorporando en un proceso natural, es decir cuando una tarjeta caduca o se extravía”.

    En esta clase de pago existe un segundo actor: un dispositivo conocido como POS o punto de venta en su traducción del inglés al español. Este equipo ‘lee’ la tarjeta y permite la transacción.

    Quevedo calcula que a escala nacional un 45% de la actual red de pagos ya puede soportar pagos con esta tecnología. También dice que el beneficio no solo es para el consumidor. “Los negocios también ganan en eficiencia. En nuestra experiencia vemos que están reaccionando bien. El reto es que los dependientes actúen igual de rápido. Así mejora la experiencia del usuario”.

    Otra institución financiera que utiliza esta tecnología es Banco Pichincha. Para Ignacio Maldonado, Vicepresidente Ejecutivo de Negocios de la institución, el ‘contactless’ era un paso natural y necesario en el ecosistema de pagos. “Simplificar los procesos y ofrecer una experiencia de pago rápida y segura son dos aspectos fundamentales hoy en día”.

    El ejecutivo de esta entidad añade que a medida que más comercios continúen incorporando los dispositivos de cobro que cuentan con esta tecnología, todo el mercado será más dinámico. “Con ello no solo reducimos los tiempos de procesamiento de la transacción, sino que en paralelo incentivamos la reducción del uso de efectivo”.

    Banco Pichincha incorporó la tecnología ‘contactless’ en octubre del 2018 y hasta la fecha cuenta con 1,1 millones de clientes que ya cuentan con esta tecnología en sus tarjetas. Se estima que al cerrar este año esta cifra alcanzará sumará unos 400 000 usuarios más.

    Números

    Se calcula que en Ecuador operan unos 100 000 POS en negocios como restaurantes, cafeterías, tiendas de retail, etc. Cada uno de estos dispositivos tiene un costo promedio de USD 400.

    En el país el lineamiento es que toda compra menor a USD 50 puede pasar sin firma o sin digitación. Pasada esa cantidad se utiliza un segundo factor de autentificación. Así en caso de pérdida de la tarjeta se puede perder máximo 50 dólares.

    Los usuarios de tarjetas de crédito y débito cuentan con un nuevo servicio que agiliza los pagos. Foto: Ingimage
    Los usuarios de tarjetas de crédito y débito cuentan con un nuevo servicio que agiliza los pagos. Foto: Ingimage
  • ¿Cuándo usar varias tarjeta de crédito?

    Redacción Quito

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    La disciplina financiera es básica al utilizar una tarjeta de crédito. Conocer los cupos y usarlos con inteligencia es una de las condiciones, al igual que cumplir con los pagos y los plazos.

    Estas exigencias, que en la práctica pueden resultar complicadas para algunos, se multiplican cuando la persona decide contar con dos o más tarjetas de crédito. En ese caso la disciplina debe ser mayor.

    Los expertos señalan que el número ideal dependerá de la persona, de sus comportamientos de gasto, de las metas financieras que tenga, de manera en la que maneja dinero, entre otros factores.

    Pablo Pérez, catedrático de la Universidad San Francisco de Quito y consultor en temas financieros, indica que el perfil del usuario de la tarjeta es fundamental. “No es lo mismo una persona que tiene ingresos fijos que una que no los tiene”.

    Como ejemplo señala que una persona que trabaja en relación de dependencia, un profesional independiente o un consultor que ofrece servicios a empresas son ejemplos de quienes pueden contar con dos más tarjetas. “Un consultor que viaja por el país o el extranjero contratado por una empresa debe cubrir sus gastos de hotel, transporte, comida, etc. Para esos y otros gastos vinculados con su trabajo debe contar con una tarjeta diferente de la que usa para asuntos personales”.

    Si la persona viaja con frecuencia fuera del país, por trabajo o descanso también se recomienda tener varias tarjetas. Para Gary Flor, presidente de Ceforcom, es conveniente tener dos o más tarjetas, ya que por un lado no lleva dinero en efectivo y, por otro, asegura los pagos, en vista de que no todas las tarjetas son aceptadas en todos los negocios y países.

    “También se pueden presentar casos en los cuales por fallas del sistema informático, algunas tarjetas no son aceptadas en los establecimientos”.

    Flor añade que es adecuado tener dos o más tarjetas de crédito para aprovechar descuentos, ofertas por temporadas, por liquidaciones o por cierre de negocios. Eso sí, advierte, no se debe destinar más allá del 40% de los ingresos para el pago de deudas. “Entonces hay que chequear siempre la capacidad de pago, es decir, la diferencia entre nuestros ingresos y egresos”.

    Otro consejo es tener una tarjeta extra, pero ‘bajo llave’ y usarla solo en emergencias como una enfermedad o un accidente. Allí, dicen los expertos, la tarjeta es un respaldo y hay que tener mucha voluntad para tenerla bien guardada.

    ¿Qué hacer cuando una entidad financiera ofrece una segunda tarjeta? Pablo Pérez explica que esta acción se trata, en pocas palabras, de un crédito de consumo y de corto plazo, con un cupo o monto para consumir. Allí hay un riesgo porque se trata de una tarjeta de consumo y no de trabajo como en el ejemplo del consultor.

    Este experto también recomienda estar atento a los costos que no se explican con claridad. “Muchas veces se ofrece tarjetas con un cupo preaprobado y sin costos. Pero cuando llega el estado de cuenta sí hay unos costos por servicios como auxilio mecánico, acumulación de millas, entre otros”.

    Los expertos añaden que una tarjeta de crédito es un instrumento práctico que puede mejorar nuestras finanzas personales, siempre y cuando la sepamos utilizar. Y más allá del número de tarjetas, la recomendación es siempre tener clara la capacidad de pago, para evitar problemas financieros.

    El número ideal dependerá de la persona, de sus comportamientos de gasto, de las metas financieras que tenga, de la manera en que maneja el dinero, etc.
    El número ideal dependerá de la persona, de sus comportamientos de gasto, de las metas financieras que tenga, de la manera en que maneja el dinero, etc.
  • Pros y contras de los pagos electrónicos

    Redacción Quito

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    El uso de medios de pago electrónicos cada vez es más generalizado en el mundo. En Ecuador, sin embargo, existe una alta preferencia por el efectivo para realizar cualquier tipo de transacciones.

    Un estudio de la firma Marulanda y Consultores, de abril de este año, revela que en el país hay un bajo uso de medios de pago electrónicos. De hecho, en el 2017 se hicieron menos de 20 operaciones bajo este mecanismo, por adulto, a escala nacional.

    Son las personas de hasta 45 años, vinculadas con más fuerza al mundo digital, quienes utilizan la banca en línea. Ellos han descubierto las ventajas de este sistema.

    Según el portal Tusfinanzas.ec, entre los beneficios están el hecho de que se brinda mayor seguridad que el uso de efectivo; permite pagar por bienes o servicios de forma inmediata, más rápido, sin filas y desde cualquier lugar; otorga al usuario un control de todas las operaciones que ha realizado; ofrece la posibilidad de hacer compras vía Internet; genera la opción de acceder a servicios financieros en línea (chat con asesores bancarios, avances en efectivo a través de la tarjeta de crédito, acceso a préstamos, etc).

    Fernando Paredes, de 32 años, asegura que desde que se vinculó al sistema financiero ha manejado sus transacciones de manera digital. “No necesito ir a un banco”.

    Sin embargo, cuenta que todavía hay problemas en el funcionamiento de algunas operaciones. “A veces he querido pagar la luz de un negocio que tengo y no puedo porque arroja un error. Creo que son cosas que las entidades financieras y las instituciones a las que se paga deben solucionar”.

    Otro problema detectado es que a fines o inicios de mes, cuando hay más usuarios que realizan transacciones, las plataformas de los bancos no suelen funcionar.

    Santiago Acurio, vicepresidente de la Asociación Ecuatoriana de Ciberseguridad, dice que las entidades financieras deben tener la capacidad de soportar, por ejemplo, 100 000 clientes en un solo momento; eso se logra con tecnología, personal especializado, cumplimiento de normas ISO, etc. Asimismo, añade Acurio, deben ofrecer las seguridades suficientes para evitar fraudes digitales a los clientes y contar con un centro de respuesta a incidentes informáticos.

    Cuando una persona enfrenta esta situación, según la página web de la Superintendencia de Bancos, “en primera instancia debe presentar la denuncia a la Fiscalía para que investigue el supuesto delito”. “También se puede presentar el reclamo en la entidad, “para que el organismo de control realice el trámite correspondiente dentro del ámbito de su competencia”, detalla.
    Para Acurio, la responsabilidad en el uso de los canales electrónicos también es del usuario. “Debe saber cómo usar los sistemas, cómo autentificarse, cómo estar libre de troyanos y otros virus, cómo deben estar configurados los cortafuegos, qué implica el Internet de las Cosas, etc”.

    Liliana Bautista, de 38 años, dice que aprendió a aplicar claves de alta seguridad, uso de reconocimiento facial y huella dactilar para entrar a su cuenta en un banco privado. Además, cualquier inconsistencia se le notifica a su teléfono o correo.

    Para Víctor Hugo Albán, expresidente del Colegio de Economistas, el ecuatoriano debe romper con el miedo a pagar vía medios digitales, pero los negocios también deben evitar castigar a los usuarios con recargos por su uso.

    Las principales afectaciones por un mal uso de los canales electrónicos son fraudes informáticos, clonación de tarjetas de crédito y débito,  etc.
    Las principales afectaciones por un mal uso de los canales electrónicos son fraudes informáticos, clonación de tarjetas de crédito y débito, etc.
  • Contribuyentes pueden pagar sus declaraciones en línea

    Redacción Líderes

    A partir del 7 de marzo de 2019 los contribuyentes pueden pagar sus declaraciones mediante el servicio de pago en Línea disponible. Así lo dio a conocer el Servicio de Rentas Internas (SRI).

    Para acceder a este servicio, el contribuyente que mantiene declaraciones vigentes de pago, debe ingresar a SRI en Línea con usuario, contraseña y seguir la ruta: Menú / Pagos / Pago en Línea / Pago de Obligaciones y escoger las declaraciones que desea cancelar.

    Esta herramienta le permite seleccionar la forma de pago más conveniente entre tarjetas de crédito, notas de crédito desmaterializadas y/o Títulos del Banco Central (TBC). El servicio está disponible las 24 horas del día y los 365 días del año.

    De esta manera los contribuyentes no necesitan acercarse a las instituciones financieras para cancelar sus obligaciones pendientes de pago. También disminuye el costo por cargos financieros.

    Este nuevo servicio forma parte del proceso de Simplificación de Trámites que lidera la Secretaría General de la Presidencia y del Decreto Ejecutivo 372, que declara como política de Estado la mejora y simplificación de trámites para asegurar una adecuada gestión gubernamental.

    De esta manera los contribuyentes no necesitan acercarse a las instituciones financieras para cancelar sus obligaciones pendientes de pago.  Foto: Archivo / LÍDERES
    De esta manera los contribuyentes no necesitan acercarse a las instituciones financieras para cancelar sus obligaciones pendientes de pago. Foto: Archivo / LÍDERES
  • Patricia Salaverry: El turismo gana con el botón de pagos

    Pedro Maldonado


    ¿Cómo evoluciona el uso de botones de pago como Paypal entre los emprendedores de América Latina?

    En general, en la región estamos dando mucho empuje a los emprendedores, así como a empresas pequeñas y medianas. Estamos enfocándonos en dar soluciones acorde a lo que buscan los emprendedores y agilizando procesos. Por ejemplo, nuestra empresa ofrece no solo el botón de compra en un sitio web, sino que también brinda un servicio para que un emprendedor ecuatoriano le pueda cobrar a un cliente que está en otro país, a través de un ‘pin’ de cobro, de manera sencilla y sin necesidad de tener una página web. Esto es ofrecer un producto que se acomoda a una necesidad. Además un emprendedor puede operar de manera rápida y ágil desde el inicio de sus ventas por internet.

    ¿Cuál fue el aprendizaje previo que tuvieron los botones de pago para llegar a estos servicios y facilitar el trabajo al emprendedor que vende
    en línea?

    Vemos que América Latina está creciendo de manera muy rápida en comercio electrónico. Identificamos que hay un nivel de emprendimiento muy potente. Por eso decidimos enfocarnos en ese segmento y darles lo que necesitan con la intención de democratizar estos servicios financieros y que puedan exponerse al mundo de manera rápida y segura.

    ¿Cuáles han sido las dudas que plantean los emprendedores y los empresarios en el momento de solicitar un botón de pagos en línea?
    No lo vería como dudas. Lo que vimos es oportunidades de trabajar juntos. Así identificamos que una dificultad que tiene el emprendedor en la región es cobrar al cliente, en especial si está fuera de su país. Allí vimos que el producto es muy reconocido en especial en mercados a donde los emprendedores de la región exportan sus productos o servicios. Eso le da mucha confianza a la hora de hacer y recibir un pago.

    ¿Cómo mira la evolución de los botones de pago que se encuentran hoy en portales de comercio electrónico?
    A raíz del crecimiento explosivo del e-commerce, vemos hoy en día que hay más competencia entre los botones de pago. Eso nos obliga a ser mejores y ofrecer una propuesta de valor para el cliente. En América Latina se crecía de manera conservadora en comparación con Estados Unidos o Europa, pero hoy vemos una aceleración muy fuerte, porque la región se está poniendo al día en tendencias que ya estaban en mercados más desarrollados. Entonces aparecen nuevos botones para pagos locales y pagos entre países. Insisto: hay un crecimiento explosivo, mayor competencia y buenas oportunidades.

    ¿Existe un perfil, un grupo de características del emprendedor latinoamericano que utiliza un botón de pago?
    Es una pregunta difícil. Es muy variado. De lo que hemos visto, por la naturaleza del comercio entre países, podemos decir que hay dos perfiles. Uno es la empresa o emprendedor que ofrece servicios turísticos, un operador o guía que ofrece sus paquetes fuera de un país. Por ejemplo, un guía de turismo ecuatoriano que ofrece servicios en Europa o América Latina. Otro grupo grande es el de emprendedores que ofrecen servicios profesionales como diseño gráfico o desarrollo web, por poner dos ejemplos. Esa persona puede estar basada en Argentina o Ecuador y le ofrece su trabajo a alguien que está en España. Vemos mucho potencial en el exportador de servicios.

    Esto deja ver, de alguna manera, cómo las relaciones laborales y los servicios profesionales se mueven con la tecnología...
    Exacto. Además permite a los emprendedores salir de su país sin hacerlo físicamente. Pueden ofrecer sus servicios y sus clientes potenciales están en todo el mundo.

    Y, ¿qué garantías tiene el emprendedor para que el pago sea efectivo?

    En el caso de productos físicos ofrecemos lo que se llama protección al vendedor. Esto es una garantía que tiene la persona que vende que va a recibir el pago, incluso después de haber hecho el envío. Al conocer al vendedor y al comprador limitamos el riesgo en la transacción.

    Entonces, ¿el botón de pago es un nuevo aliado de los emprendedores?
    Absolutamente. Paypal toma muy en serio la seguridad, trabajamos cada momento para estar un paso adelante y asegurar que los modelos usados eviten que los vendedores y compradores estén expuestos.

    La seguridad en Internet sigue siendo un punto crítico ¿Qué estrategias han desarrollado para evitar inconvenientes?
    Primero nos aseguramos que nuestros modelos estén al día. Sabemos que avanzamos y que gente no grata que puede hacer daño a los compradores también están avanzando. La idea es estar un paso adelante y por eso los algoritmos y los modelos están en constante evolución. Otra pieza importante es que nunca compartimos datos del comprador con el vendedor. Es otra manera de proteger a las dos partes.

    En América Latina, ¿cuáles son los países que más se mueven en el uso de botones de pago?
    Hay mucho dinamismo en la mayoría de los países grandes de la región. Existe un fuerte dinamismo en los ocho países más grandes. Ecuador también tiene un buen movimiento.

    ¿Hay datos sobre el número de pagos en línea que se registran a l día o a la semana en la región?
    Tenemos números estimados sobre los consumidores . A escala mundial ya superamos la barrera de los 250 millones de personas que utilizan Paypal activamente. Y en América Latina se cuentan unas nueve millones de personas.

    ¿Se espera crecer en los siguientes años?
    Totalmente de acuerdo.

    ¿Hay alguna proyección?
    No podemos compartir esa información, pero vemos que el comercio electrónico está creciendo en cifras de doble dígito y esperamos que eso se mantenga.

    ¿Hasta donde llegará el e-commerce?
    En la región nos estamos poniendo al día y creemos que hay mucho espacio. Existe espacio para que el segmento tradicional se pase al comercio electrónico. Es difícil hablar de un límite.

    La Head of Business Development de Paypal para América Latina habla sobre los sectores que tienen mayor potencial de lograr beneficios en el mundo del comercio electrónico. Ella segura que la región es muy dinámica en la materia. Foto: Cortesía
    La Head of Business Development de Paypal para América Latina habla sobre los sectores que tienen mayor potencial de lograr beneficios en el mundo del comercio electrónico. Ella segura que la región es muy dinámica en la materia. Foto: Cortesía
  • Medidas para bien usar el décimo tercer sueldo

    Carolina Enriquez

    Cuatro medidas para evitar que el décimo tercer sueldo se haga agua es la que plantea la fundación Bien – Estar de Mutualista Pichincha analiza el impacto.

    Según el Código del Trabajo, esta remuneración extra equivale a la doceava parte de las todas las recibidas durante todo el año, incluyendo horas extras y bonificaciones.

    Se trata del bono navideño, que mucha gente usa para pagar cenas con los amigos, familiares, compañeros de oficina y regalos. En ciertos casos los gastos llevan a desfinanciar las finanzas personales y familiares.

    Este monto solo lo reciben las personas que acumularon el dinero. Desde el 2015 los empleados públicos y privados pueden recibirlo mensualmente.

    Natalia Garzón, directora ejecutiva de Fundación Bien-Estar de Mutualista Pichincha, explica que entre las medidas para hacer de este sobresueldo un ingreso productivo está el ahorro mensual en un plan programado, ganando intereses, en el caso de que mensualice.

    Si se acumula deben establecerse límites en los gastos. Garzón asegura que solo se debe gastar el 20% (la quinta parte) de los ingresos extras y el resto ahorrarlo.

    Otra recomendación es finalizar el año sin deudas. Es necesario realizar una lista de las deudas que se podrían pagar como tarjetas de crédito o abonar al pago de la hipoteca de la casa. Sin embargo, el ahorro es lo más importante

    También es posible usar el bono navideño en actividades que durante todo el año no ha podido hacerlo, por ejemplo, un chequeo médico completo.

    “Evite endeudarse durante este mes, sea cauteloso y no caiga en el derroche. No se deje tentar por las ofertas navideñas, de esta manera no gastará más de lo que recibió como sueldo adicional”, puntualizó Garzón.

    Antes de realizar las compras navideñas pague deudas o ahorre su décimo. Foto: Archivo / LÍDERES
    Antes de realizar las compras navideñas pague deudas o ahorre su décimo. Foto: Archivo / LÍDERES
  • Coches, chaquetas o pulseras: la tecnología revoluciona la forma como pagamos

    Agencia EFE

    Coches con los que pagar la gasolina desde el asiento, pulseras o chaquetas con las que salir a comprar sin llevar dinero encima y pagos con móvil con cargo a una cuenta PayPal son algunas de las tecnologías aplicadas a las finanzas presentadas en el Mobile World Congress.

    Cada año, entidades financieras, empresas Fintech e innovadores de todo el mundo se dan cita en este Congreso Mundial de Móviles, que se celebra en la localidad barcelonesa de LHospitalet de Llobregat (noreste de España), un auténtico hervidero de propuestas llamadas a transformar la forma en que compramos y, sobre todo, pagamos.

    Una de las firmas más activas ha sido Visa, que presentó un coche conectado que avisa al propietario que se está quedando sin gasolina, le indica donde está la gasolinera más cerca, le calcula cuánto tendrá que pagar y le permite hacer la transacción cómodamente sin bajarse de su asiento.

    «Fundamentalmente lo que estamos comenzando a trabajar es el pago entre dispositivos inteligentes«, apunta el vicepresidente de Visa Europe Mobile, Andrea Florentino, que explica que el cambio fundamental en los medios de pago es la introducción de la «tokenización«.
    Este método consiste en reemplazar los datos sensibles con sustitutos para que las transacciones electrónicas sean más seguras, es decir, usar una ficha en vez de utilizar un número de tarjeta bancaria o PIN.

    Luego, las fichas se pueden poner, por ejemplo, en una chaqueta con la que salir a hacer una pequeña compra y «si se pierde la chaqueta, como máximo se pueden perder 20 euros».

    Barclays ha creado una aplicación con la que, sin necesidad de tener una cuenta en el banco, el usuario puede comprar hasta 10 tipos distintos de dispositivos ponibles (como relojes o gafas), conectarlos todos y cargar saldos en cada uno de ellos en función del uso que vayamos a darles.

    «Vamos a llegar a 2020 con 20 000 millones de dispositivos conectados que pueden hacer pagos: una nevera puede comprar comida que falta, una lavadora puede comprar detergente que falta, un contador de electricidad puede pagar una factura de consumo», apunta el directivo de Visa.

    Vodafone y PayPal aprovecharon el Mobile para anunciar que España será el primer país en el que se pondrá en marcha, concretamente en marzo, su servicio de pago con el móvil, a través de la aplicación Vodafone Wallet, con cargo a una cuenta en la compañía Fintech.

    El director general de PayPal Iberia, Raimundo Sala, justificó la elección de España en que la penetración móvil en nuestro país es de las más altas de Europa.

    También la consultora tecnológica Tecnocom llegó con distintas tecnologías relacionadas con las finanzas, como pagos con móvil, carteras electrónicas y una solución de gestión de las finanzas personales dirigida a las entidades financieras para que la incluyan en sus canales de banca electrónica.

    «Permite, de un simple vistazo, ver el patrimonio global, analizar en qué me gasto el dinero y establecer metas de ahorro», explica el director de Desarrollo de Negocio de Tecnocom, Miguel Ángel Prieto.

    Pero además de las novedades, también hubo anuncios, como el de MasterCard para poner en marcha este año el sistema «selfie pay», una tecnología móvil de reconocimiento facial con la que el usuario puede confirmar su identidad al hacer una transacción con su tarjeta de crédito.

    Otra de las propuestas de reconocimiento en las que trabaja la compañía financiera para reducir el fraude es utilizar el ritmo cardíaco de sus usuarios para determinar que, en efecto, son quienes dicen ser.

    MasterCard puso en marcha este año el sistema "selfie pay", una tecnología móvil de reconocimiento facial con la que el usuario puede confirmar su identidad al hacer una transacción con su tarjeta de crédito. Foto: EFE
    MasterCard puso en marcha este año el sistema «selfie pay», una tecnología móvil de reconocimiento facial con la que el usuario puede confirmar su identidad al hacer una transacción con su tarjeta de crédito. Foto: EFE