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  • ‘El ingreso de las aerolíneas bajó 74%’

    Giovanni Astudillo Editor (I) redaccion@revistalideres.ec

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    Marco Subía, presidente de la Asociación de Representantes de Líneas Aéreas en el Ecuador, evalúa el impacto de la pandemia en el empleo, finanzas y reservaciones de pasajes. Además, analiza las proyecciones de recuperación para los próximos años, por la vacuna.

    El 2020 es uno de los años más complicados para la industria aérea mundial. ¿Cuáles fueron los mayores impactos que tuvo el sector?

    Ha sido el peor año en la historia para la aviación mundial. Nunca ha existido una reducción tan alta. Al comparar septiembre del año pasado con el mismo mes del 2020, la disminución de las reservaciones de viajes llega al 89,6%, en el Norte, Centro y Sudamérica y el Caribe, y al 96,9% en todo el mundo. En el 2019 se registraron 1 500 millones de turistas internacionales, que representó un 4% más que en el 2018. Entre enero y agosto pasados, esa cantidad bajó un 70% en el mundo y cayó un 65% en las Américas.

    En el caso ecuatoriano, ¿qué ocurrió este año?
    Antes de la pandemia (confinamiento) teníamos 340 frecuencias semanales, tanto domésticas como internacionales, con 31 rutas aéreas y 19 destinos, que eran servidas por 20 aerolíneas. En agosto fueron 54 frecuencias a 12 rutas y ocho destinos y con 11 aerolíneas. Al 10 de noviembre pasado, en cambio, subimos a 98 frecuencias a la semana, lo que representó apenas el 29% de lo que teníamos hasta antes de marzo. En noviembre fueron 16 rutas aéreas y 11 destinos operados por 13 compañías. Eso demuestra que el impacto ha sido muy grande en el transporte de pasajeros en Ecuador.

    ¿Qué ocurrió con los empleos del sector y los ingresos de las aerolíneas?
    Se perdieron cerca de 8 000 fuentes de trabajo, tanto directos como indirectos en el sector aéreo. Además, los ingresos cayeron un 74% al comparar lo ocurrido este año con lo que pasó en el 2019. Es un impacto alto que afectó a otras actividades como el transporte terrestre, los restaurantes, los hoteles, las agencias de viajes, los guías turísticos, las compras…

    ¿Hay aerolíneas que planean no regresar al Ecuador debido a los cambios en el mercado?
    No existe ningún pronunciamiento oficial, solo hay empresas que han decido suspender sus operaciones hasta el 2021 y otras compañías que no han mencionado cuándo retornarán, pero estimo que no será hasta antes del verano próximo. En la actualidad, existe preocupación por las aerolíneas que ofrecen el servicio a Europa porque, si bien Ecuador tiene menos restricciones para los viajes, en ese continente existen nuevos rebrotes y hay restricciones para ingresar. Por eso, sus ocupaciones no son tan buenas y el número de frecuencias se ha reducido sustancialmente.

    ¿Existían empresas internacionales que estaban por ingresar y sus planes se frenaron por la pandemia?
    El 2018 y 2019 fueron años muy buenos para la aviación nacional, debido a la llegada y al retorno de aerolíneas como Air Canadá, Air France, Gol e Interjet; sin embargo y desafortunadamente, por la pandemia del covid-19 algunas empresas suspendieron sus operaciones y no han mencionado si van a retomar. No se conocía nada de nuevos intereses antes de la emergencia sanitaria.

    Las aerolíneas han señalado que, en los últimos meses, existe una recuperación paulatina, aunque leve. ¿Cuáles son los factores que incidieron para esta situación?
    Hay una recuperación constante desde que se reanudaron las operaciones y el principal factor es que Ecuador eliminó las restricciones, lo que permitió estar mejor que otros países. Por ejemplo, en Argentina, que prolongó la reapertura, la caída en la reservación de viajes es del 98% frente al 2019. Lo mismo pasó con Venezuela, Surinam y otros países. En cambio, Ecuador está entre las naciones con menor afectación con un descenso del 67%, solo superado en la región por México y Honduras con el 57% y 59%, en ese orden. Ojalá se elimine la prueba de PCR- RT para el ingreso como ya lo hizo Costa Rica, Colombia y República Dominicana.

    Pero la prueba PCR-RT para covid-9 se exige por seguridad en el país.
    No tiene sentido que se la mantenga, porque el virus ya está
    circulando en el país y no es que vendrá la enfermedad en un avión. Esperamos que con la vacuna nos permita salir de esta situación y la recuperación económica se acelere.

    El Gobierno anunció incentivos, ¿se han concretado?
    Han existido algunos diferimientos tributarios por parte del Ministerio de Turismo para el pago de ciertas tasas. Se dio plazo para que sean canceladas paulatinamente. Pero no han existido incentivos en créditos e impuestos.

    ¿Qué ha ocurrido con el transporte de carga en el Ecuador durante este año?
    Este sector ha tenido un año bastante bueno porque los aviones de pasajeros, que llevan carga en sus barrigas, dejaron de volar por un tiempo debido al confinamiento. Eso ocasionó una mayor demanda para los cargueros. Además, hubo más necesidad de insumos médicos que llegaron del exterior, como las pruebas, mascarillas, trajes. Este año, el crecimiento en Ecuador alcanza el 15% en relación con el 2019. Se espera que el 2021 también sea excelente por el transporte de las vacunas.

    ¿Cómo se preparan las aerolíneas para enfrentar el transporte de vacunas hacia el Ecuador?
    Las cargueras que llegan al Ecuador son muy grandes y tienen sistemas logísticos muy avanzados. Además, se han preparado con todos los protocolos e infraestructura para transportar las vacunas. Son compañías que tienen experiencia en llevar carga perecible, que necesita cuidado y bajas temperaturas.

    ¿Cómo se puede perfilar el mercado para el 2021?
    Seguirá recuperándose de forma lenta, sobre todo con el avance la vacunación. De acuerdo con los datos de IATA se espera llegar en el 2024 a los niveles que hubo en el 2019. Posiblemente, a finales del próximo año se llegará a un 80% de los vuelos que se registraban en el 2019. Ecuador estará dentro de esas fechas de recuperación.

    ¿Cuál es el futuro de la industria en el Ecuador y qué cambios se aproximan?
    La salida de Tame ocasionará que su participación del mercado sea repartida entre las tres empresas que ofrecen vuelos domésticos. Además, hay interés de otras empresas por ingresar al mercado doméstico. Y habrá aerolíneas internacionales que no volverán y, también, habrá un reacomodo. Una vez que las personas sientan más confianza con la vacuna, habrá un ‘boom’ de gente que quiera viajar. Las tarifas se comportarán en función de la oferta y de la demanda.

    ¿Qué opina del interés de Corea del Sur por el aeropuerto de Manta?
    Es una buena noticia y ojalá que se concrete para tener otro aeropuerto internacional y en una ciudad importante para el turismo, logística y negocios. Sería importantísimo tener una conexión con aerolíneas asiáticas, que no la tiene Colombia, Panamá o Chile.

    Hoja de vida
    Su formación. Nació en Quito hace 54 años. Es Doctor en Jurisprudencia por la Universidad Católica de Quito. Es experto en temas regulatorios y de financiación de aeronaves.

    Su cargo actual. Es Presidente de la Asociación de Representantes de Líneas Aéreas en el Ecuador desde hace 12 años. Antes fue miembro de la comisión jurídica de ese gremio.

    Otros cargos.     Fue Vicepresidente de la Cámara de Turismo de Pichincha y formó parte del Directorio de la Federación de Cámaras de Turismo del Ecuador. Fue socio de la Asociación de Empresas Nacionales de Aviación (Adena).

    Marco Subía, presidente de la Asociación de Representantes de Líneas Aéreas en el Ecuador. Foto: Patricio Terán/ LÍDERES
    Marco Subía, presidente de la Asociación de Representantes de Líneas Aéreas en el Ecuador. Foto: Patricio Terán/ LÍDERES

  • Las prioridades del nuevo Ministro de Finanzas

    Memo de la Semana

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    El cambio de autoridad en la Cartera de Economía se produce en un momento en que Ecuador acaba de lograr un nuevo acuerdo con el Fondo Monetario Internacional (FMI), el Fisco busca saldar los compromisos que mantiene acumulados y el país está ‘ad portas’ de un nuevo proceso electoral, en el cual las ofertas económicas serán fundamentales si se quiere avanzar en la recuperación pospandemia.

    En medio de este complejo escenario, el nuevo Ministro ha definido cuatro prioridades para su gestión: fortalecer el programa económico y la dolarización, acelerar la recuperación económica y el empleo, enrumbar al país con estabilidad y promover diálogos nacionales para impulsar reformas urgentes.

    Si bien el tiempo que le resta al actual Gobierno es corto, el cumplimiento de esos objetivos es bastante ambicioso. Sobre todo si se tiene en cuenta que el país deberá cumplir las metas fijadas con el FMI y que en buena parte le corresponderá impulsar al próximo gobernante; más aún, cuando uno de los compromisos asumidos se enfoca en una delicada reforma tributaria. Por ello, la tarea del nuevo Ministro es vital en esa transición ordenada

    opinion columnistas editorial
    Ilustración: LÍDERES

  • La tecnología impulsa la bancarización en la región

    Carolina Enríquez, (I)

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    A través de la tecnología se está logrando remover los obstáculos que existían con relación a la inclusión financiera. Así lo indicó Jorge Rubio, líder global de finanzas inclusivas de Citi.

    La información la dio este 14 de julio del 2020 durante una presentación virtual.

    Sus afirmaciones se sustentan en el reporte GPS, bancarizando al siguiente millón, elaborado por la entidad bancaria.

    Según datos del Banco Mundial del 2017, explicó, un 31% de la población adulta en el mundo no tiene acceso a servicios financieros, es decir una cuenta bancaria formal. Sin embargo, en América Latina ha habido un avance importante en los últimos siete años.

    “Se espera que en los próximos tres años, el número de no bancarizados caiga de 1 700 millones a solo a 1 000 millones. Es decir, 700 millones de persona se espera que se sumen al sector financiero formal”, comentó.

    Uno de los retos para lograrlo, sin embargo, es la brecha de género. En la región, existe una diferencia, entre hombres y mujeres, de entre 5% y 6% en cuanto a la tenencia de cuenta bancaria.

    Rubio explicó que otro de los obstáculos de bancarización es que las personas no tienen el dinero suficiente para mantener los balances que se requiere (34%), los costos (18%), la distancia o no existencia de sucursales bancarias (13%), entre otros.

    A pesar de las barreras, sin embargo, ha habido mecanismos tecnológicos que poco a poco están acercando a la gente al sistema financiero. Rubio destacó el caso de Ecuador, al que catalogó como precursor del desarrollo de los corresponsales no bancarios.

    “Son tiendas que ya venían vendiendo tiempo aire y luego se convirtieron en sucursales bancarias para colocar créditos, seguros, hacer pagos de servicios, etc”, indicó.

    Para Citi, las tiendas son actores muy importantes para la inclusión. Sin embargo, la mayoría no ha logrado incorporar la tecnología para sus propios procesos y siguen cobrando en efectivo, asunto que por cuestiones de covid-19 no es del todo segura.

    El líder de Citi asegura que esto no se ha logrado por comportamientos históricos: negocios familiares que han venido operando de esa manera por generaciones.

    Cambiar el comportamiento no es sencillo, dice. “Requiere de la colaboración de todos los actores: bancos, empresas de tecnología, multinacionales de venta de productos, etc. Necesitan motivaciones reales. Otro aspecto que influye en el problema es la cuestión fiscal; muchos tenderos operan en la informalidad. No quieren que su información se digitalice y tengan que ser fiscalizados. Se requiere también el apoyo del Gobierno ahí”.

    Otro elemento que impulsa a más gente a tener cuentas o tarjetas es el hecho de la aparición de plataformas de servicios de transporte, de comida, de traslado de productos, etc., cuyos pagos, usualmente, se los hace de manera digital.

    Asimismo, aunque no es un modelo digital, la entrega de microcréditos, principalmente en la subregión andina, ha permitido que más personas se bancaricen. “Atienden a la base de la pirámide, son profundos en su penetración en zonas rurales”.

    Estas entidades todavía no operan del todo en plataformas digitales, pero ya comienzan a utilizar ciertas herramientas para mezclar con el modelo tradicional.

    La pandemia es otro de los factores que ha impulsado a que tanto los bancos como las personas utilicen la tecnología para una mayor participación. En algunas zonas rurales, donde funciona el microcrédito grupal, particularmente en Perú o Bolivia, se ha hecho reuniones a través de WhatsApp entre los beneficiarios de créditos y sus agentes.

    Imagen referencial. Un 50% de la población en el mundo no tiene acceso a servicios financieros, es decir una cuenta bancaria formal según datos del 2017 del Banco Mundial. Foto: Archivo / LÍDERES
    Imagen referencial. Un 50% de la población en el mundo no tiene acceso a servicios financieros, es decir una cuenta bancaria formal según datos del 2017 del Banco Mundial. Foto: Archivo / LÍDERES

  • El talento para las finanzas la llevó por América Latina

    REDACCIÓN QUITO (I)  
    redaccion@revistalideres.ec

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    Privarse de una de las tres comidas diarias y aun así seguir estudiando hasta terminar su posgrado fue la experiencia que le permitió a la economista Alexandra Obando a tener la templanza y la capacidad para lidiar situaciones complicadas y de alto estrés.

    Cada esfuerzo, sin embargo, tiene su recompensa. Al dejar Argentina, donde estudió su MBA en el IAE Business School, le permitió un crecimiento profesional exponencial; ha desempeñado altos cargos en multinacionales en América Latina y el Caribe.

    Durante sus primeros años de formación, en el colegio La Presentación, en su natal Quito, ya sentía inclinación por los números. Eso, sumado a que tenía padres economistas, contribuyó a que se decidiera por estudiar dicha carrera.

    Ingresó a la Universidad Católica, con la convicción de que a lo financiero debía acompañarlo con lo social. Lo que más le gustaba de su facultad era que había afán por un cambio en el país y por crear conciencia; eran alumnos intelectuales, con deseos de estudiar sus posgrados en las mejores universidades del mundo.

    Víctor Zabala, amigo y compañero de estudios, resalta la pasión de Alexandra por las finanzas y la política. Destaca de ella su capacidad de análisis de la coyuntura nacional e internacional y su don de conversación, muchas veces con un vino. La califica de valiente para tomar decisiones para su crecimiento y ante las vicisitudes de la vida, que enfrentaría a futuro.

    En el 2004, un año antes de graduarse, ingresó a trabajar en Deloitte & Touche como consultor junior para Auditoría, Precios de Transferencia e Impuestos. Tuvo tanto éxito que al año le ascendieron a consultor senior y manejó una cartera de unas 30 firmas, nacionales y multinacionales; tres años laboró hasta que se presentó algo inesperado.

    La llamada de un exjefe le permitió conocer que Toyota del Ecuador, en el 2007, iba a tener una administración japonesa y buscaba una persona para el cargo de jefe de Presupuestos y Tesorería. Era un reto porque que debía tropicalizar, desde cero, los procesos y cambiar la cultura al pasar de una empresa familiar una multinacional.

    Pese al éxito que obtuvo en este trabajo, decidió no quedarse porque quería cumplir el sueño de estudiar un posgrado en el extranjero. Ganó una beca y viajó a Argentina.
    Su MBA, con especialidad en finanzas comerciales, lo realizó entre 2009 y 2010.

    En lo personal, los últimos meses fueron muy duros. La maestría no cubría sus gastos de manutención en Buenos Aires; algunas situaciones llevaron a que su economía se afecte, sumado al hecho de que no podía trabajar porque estudiaba a tiempo completo.
    “No podía tomar un taxi, ni comer las tres comidas diarias. Fue una experiencia muy difícil pero me ayudó a forjar mi carácter”. Aprendió a adaptarse a las circunstancias, lo que fue clave para los siguientes años de su vida.

    Se graduó con buenas notas y se le abrieron las puertas laboralmente. Una de las multinacionales que le buscó fue Syngenta, cuando aún estaba en Argentina. La firma hizo un proceso de selección en el Cono Sur para formar talentos y ella resultó elegida por Argentina. Sin embargo, una familiar enfermó y tuvo que desistir.

    Volvió a Ecuador y a los dos meses obtuvo el puesto de Contralor Financiero en Owens Illinois, una firma estadounidense dedicada al negocio del vidrio. A los seis meses se sumó al equipo de Auditoría Regional para Brasil.

    Sin embargo, Syngenta, firma suiza dedicada a los agroquímicos, no se había olvidado de ella. Le ofreció el cargo de gerente de finanzas para la región Andina y más adelante ascendió a gerente senior financiera para Latinoamérica Norte. Por el cargo fue a vivir en Panamá. Allí pudo hacer una de las cosas que más le han gustado: orientarse a la estrategia de negocios y generación de valor.

    Desarrolló varios proyectos. Las cosas iban bien hasta que la empresa, por cuestiones financieras, se vendió a una firma china. Esta optó por recortar gastos y su posición fue una de las que se cerraron; se le ofreció otro cargo en centro de expertice en Uruguay.

    Sin embargo, no aceptó y prefirió aceptar la propuesta de Johnson & Johnson, empresa que la había estado buscando por un buen tiempo. Asumió la posición de Gerente de Finanzas Empresariales y Planificación para Centroamérica y el Caribe.

    Sus trabajos en las dos últimas firmas le permitieron vivir ocho años en Panamá, donde se codeó con directivos de multinacionales. Luego fue a Costa Rica, donde asumió un puesto en la tabacalera Philip Morris International, como Head Finance Centro América Sur. Su capacidad de cambio y de reconocer oportunidades profesionales a escala regional lo destaca su amiga María Piedad Badillo. “Alexandra supo abrirse campo con mucha seguridad en sí misma”. Su amigo Héctor Calderón dice que ella es un representante del feminismo en la región.

    CV
    Tiene 38  años y vive 10 años en el extranjero. Es soltera.

    Practica  meditación. Le ayuda a nivelarse porque maneja altas cargas de estrés. Puede eliminar información negativa y sana.

    Se dedica  al gimnasio: pesas y ejercicios formativos.

    Le gustan  los libros biográficos y sobre historia.

    El personaje  histórico que más destaca es Manuela Sáenz.

    Tiene  una relación muy cercana con sus sobrinas. Quiso participar en política, pero se desanimó.

    Alexandra Obando disfruta de la familia cada vez que viene al Ecuador. Fotos: cortesía
    Alexandra Obando disfruta de la familia cada vez que viene al Ecuador. Fotos: cortesía

  • Gastos claves en la ‘economía de guerra’

    Redacción Quito

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    La economía del hogar es una de las principales preocupaciones de los ecuatorianos, en medio de la emergencia sanitaria por el covid-19. La pérdida de empleo o la reducción de ingresos ya se sienten en los presupuestos de las familias ecuatorianas.

    Un estudio del buró de crédito Aval y la Universidad de las Américas señala que se podrían perder 4 000 empleos diarios durante los siguientes tres mese si se mantiene el semáforo en rojo, dispuesto por las autoridades para frenar el avance de la epidemia.

    Ese y otros datos, como los casi 5 300 trabajadores desvinculados por fuerza mayor, dejan ver que ya existe un impacto en el bolsillo de los hogares del país.

    Bajo este contexto, la clave es pensar en una ‘economía de guerra’ en la que los gastos se restringirán durante un tiempo. Sin embargo, existe un grupo de gastos que son indispensables. Así lo asegura Pablo Pérez, catedrático de la Universidad San Francisco de Quito y consultor en temas financieros.

    La salud, la educación, los alimentos y la vivienda son los gastos prioritarios o esenciales en la actual coyuntura económica, asegura Pérez. “Podemos vivir sin cualquier otro gasto”.

    En lo que tiene que ver con salud, dice Pérez, es el más complicado de reducir y la estrategia de los hogares debe enfocarse en “evitar enfermarse”. Este experto recuerda que la emergencia sanitaria continúa en el país y los hospitales y clínicas tienen prioridades definidas.

    En el tema de la educación, la prioridad serán los gastos de escuelas y colegio con el pago de pensiones. “En caso de que los ingresos no alcancen para pagar, una acción puede ser retirar a los hijos de un establecimiento privado y pasarlo a uno público o municipal”.

    Expertos en educación financiera, como Bertha Romero, sugieren dialogar con las instituciones educativas para ver posibles becas o acuerdos para pagar las pensiones en cuotas o bajo algún mecanismo acordado por los padres y el colegio o escuela.

    La alimentación también es fundamental. Bajo la filosofía de ahorro, los expertos recomiendan no salir a comer fuera de casa y preparar la mayor cantidad de alimentos posible en el hogar. “Si antes se salía a un restaurante los fines de semana, eso ahora no se recomienda”, dice Pérez.

    Otro consejo es siempre comparar precios al comprar comida para el hogar.

    El tema de vivienda es otro gasto esencial. Para Bertha Romero, el pago de los créditos hipotecarios es un gasto básico de una familia y en caso de incumplimiento lo recomendable es renegociar plazos y montos con el banco.

    En lo que es alquiler de vivienda, los expertos aconsejan que se difiera el pago. “Esto no significa que se lo suspenda”, advierte Pérez, quien insiste que una negociación siempre será mejor que caer en mora o en problemas legales, dadas las actuales circunstancias.

    Romero coincide en el uso del concepto de ‘economía de guerra’. “Estamos en una circunstancia atípica, estamos descubriendo prioridades y una de ellas es el presupuesto familiar”.

    Para la especialista, la reducción o eliminación de gastos permite encontrar espacios para cubrir los gastos básicos y esenciales, dejando de lado otros gastos. En cuanto al uso de tarjeta de crédito, dice que se la puede usar solo si la persona es muy ordenada con sus finanzas personales.

    Salud, educación, alimentación y vivienda deben ser las prioridades en los actuales momentos. Cualquier otro gasto resulta innecesario según los expertos.
    Salud, educación, alimentación y vivienda deben ser las prioridades en los actuales momentos. Cualquier otro gasto resulta innecesario según los expertos. Foto: Pixabay

  • A cuidar el bolsillo en la emergencia

    Redacción Quito

    Controlar los gastos, en especial los que no son necesarios, son un imperativo en medio de la pandemia del covid-19.

    Con negocios paralizados, la jornada laboral suspendida, vacaciones forzadas como parte del plan de aislamiento, la economía se frena y eso tiene efecto directo en el bolsillo de las personas.

    La gran mayoría de ciudadanos enfrenta hoy desafíos financieros repentinos y severos. En este contexto surgen una serie de dudas y la incertidumbre puede generar angustia a la hora de ordenar las finanzas personales y del hogar.

    Santiago Haro    , analista de producto de Fundación Bien-Estar, tiene algunas sugerencias que van desde revisar el presupuesto, no olvidar las deudas en la medida de lo posible, aplazar los gastos innecesarios, entre otras.

    Haro dice que ante escenarios como el que se está viviendo, lo ideal sería tener un fondo de emergencias, que permita afrontar con soltura este tipo de situaciones por unos cuantos meses. “Ya sea que tenga o no un fondo de emergencias del que disponer, es importante que destines un tiempo para determinar cuánto dinero tienes disponible”.

    Debido a que no sabemos cuánto durará la crisis en torno a la pandemia, añade este especialista, una tarea será reducir gastos para extender el tiempo de uso del dinero que tienes disponible. Lo ideal sería reducir gastos y a la vez reservar un extra para el ahorro de emergencia.

    El representante de Bien-Estar añade que es importante estar informado sobre anuncios de la banca y las autoridades. Haro recuerda que ante la difícil y generalizada situación económica actual, varias instituciones financieras se han mostrado flexibles para la recepción de pagos de obligaciones de deuda, incluidas tarjetas de crédito. “Antes de entrar en pánico revise las opciones y facilidades que te ofrecen las instituciones financieras”.

    Otra sugerencia que hacen los expertos es aplazar los gastos no primordiales. Por ejemplo, si dentro de la planificación financiera del hogar se tenía un fondo destinado para vacaciones, un porcentaje para recreación (comer fuera, ir de fiesta, etc.) o cualquier otro gasto que en este momento no resulta primordial, aplácelos.

    Haro dice que ante la eminente recesión económica que viviremos, tenemos que estar preparados para mantener cierta estabilidad financiera en nuestro hogar. El consejo es priorizar los gastos.

    Gary Flor, investigador y presidente de Ceforcom, también plantea algunas ideas. Sugiere comprar solo los alimentos necesarios, basado en un menú previamente elaborado para la semana o para la quincena. “No es adecuado comprar tantos víveres y mantenerlos guardados. Además, existe la tendencia a consumir más de lo normal si sabemos que existen alimentos suficientes”.

    Para no afectar su liquidez, Flor recomienda evitar los pedidos de comida rápida a domicilio, porque puede correr el riesgo de sobreendeudarse con la tarjeta de crédito. “Es mejor cocinar en casa y consumir alimentos que sabe están higiénicamente preparados y no van a afectar a su salud y a su bolsillo”.

    Otra recomendación es controlar al máximo el uso de los servicios básicos como luz, agua, gas y teléfono. Se debe evitar el desperdicio, por ejemplo del agua al lavarse las manos o al limpiar la vajilla. “Revise los planes de Internet, tal vez encuentre promociones que se pueden aprovechar”.

    Fondos de emergencia siempre es necesario para situaciones como las que se viven
    Fondos de emergencia siempre es necesario para situaciones como las que se viven. Foto: Freepik.es

  • 20 segmentos de crédito tiene el país

    Redacción Quito

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    Bolsillo Expertos recomiendan que antes de acceder a cualquiera de estos préstamos es importante que la persona tenga una perspectiva clara de sus finanzas.

    En el país existen 20 segmentos de crédito. Así lo asegura la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca). De su definición se encarga la Junta de Regulación de la Política Monetaria y Financiera. 

    Estos son: productivo corporativo, productivo empresarial, productivo para pequeñas y medianas empresas, productivo agrícola y ganadero, comercial ordinario, comercial prioritario corporativo, comercial prioritario empresarial, comercial prioritario para pymes, de consumo ordinario, de consumo prioritario, educativo, educativo social, de vivienda de interés público, de vivienda de interés social, inmobiliario, microcrédito agrícola y ganadero, microcrédito minorista, microcrédito de acumulación simple, microcrédito de acumulación ampliada y microcrédito minorista.

    El portal Tusfinanzas.ec indica que antes de acceder a cualquiera de estos préstamos es importante que la persona tenga una perspectiva clara de sus finanzas. “Es recomendable que realice un registro de sus ingresos y gastos y que analice muy bien si los primeros pueden cubrir el pago de cuotas de un crédito. Recuerde que estos son una gran oportunidad para alcanzar sueños y metas, pero lo importante es que lo sepa administrar de forma correcta”.

    A diciembre del año pasado, según Asobanca, el volumen de crédito fue de USD 2 436 millones. El crédito comercial fue el de mayor volumen: 1 734 millones.

    Los sectores que más han consumido crédito comercial son los de compra al por mayor y menor de vehículos, así como las industrias manufactureras.

    En el país, dentro de los 20 segmentos están aquellos destinados para producción empresarial.
    Baco Procredit cuenta con una línea de préstamos de ese tipo: corporativos, para pymes (capital de trabajo y activos fijos) y sobregiros. “Están destinados a pequeños y medianos empresarios que tienen un nivel de formalidad alto con perspectivas de sostenibilidad a largo plazo. El crédito se ajusta a la realidad de cada empresa tanto en su capacidad de pago como en la frecuencia del mismo; es decir, se analiza cada caso particular y se oferta el servicio financiero que se adapte a la estacionalidad de cada actividad”.

    Dependiendo del tipo de crédito, las tasas de interés anuales varían. Es importante que los clientes sepan que hay tasas efectivas referenciales y máximas por segmento. En el caso de los créditos comerciales ordinarios, por ejemplo, la primera es de 8,83% y la segunda de 11,83%; en los de consumo ordinario son de 16,55% y de 17,30% y en los de prioritario 16,78% y 17,30%, respectivamente.

    Los créditos de consumo son los segundos de mayor volumen. Según Asobanca, a diciembre pasado fue de USD 465,56 millones.

    Banco Internacional ofrece este tipo de financiamiento para personas naturales, así como hipotecarios-inmobiliarios. Para personas jurídicas cuenta con créditos de tipo productivo y comercial.

    En esta entidad bancaria, 80% de su cartera de crédito está destinado al sector productivo. Ofrece préstamos para financiamiento de capital de inversión o de trabajo. El plazo de los mismos, según indicó, se define de acuerdo con cada operación.

    Otras características de los créditos de este banco es que permite abonos y precancelaciones sin penalidad, así como seguros dependiendo de la garantía y destino.

    En Ecuador, de acuerdo con Asobanca, hay instituciones que ofrecen líneas de créditos especiales. “Existen productos en respuesta a las nuevas tendencias y necesidades del mercado, por ejemplo: créditos especializados para mujeres, créditos verdes. Estos nuevos productos responden a la normativa vigente”.

    Crédito productivo es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas por un plazo superior a un año para financiar proyectos productivos. Foto: ingimage
    Crédito productivo es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas por un plazo superior a un año para financiar proyectos productivos. Foto: ingimage

  • La triada asesora para tomar buenas decisiones de inversión

    Wilson Araque J. (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    Para evitar sorpresas negativas, el momento que se decide realizar alguna inversión en productos financieros o en bienes físicos, se recomienda el apoyo de una triada de especialistas que, de forma interrelacionada, ayuden a disminuir la probabilidad de pérdidas que podría generar una mala decisión al saldo del dinero de propiedad personal o familiar que, con mucho esfuerzo, se lo ha venido acumulando.

    Esta triada debe estar conformada por asesores guía provenientes de tres campos: el primero es el guía financiero; el segundo tiene que ver con el campo específico objeto de inversión -por ejemplo, si es la inversión en bienes raíces, será necesario el criterio de algún ingeniero civil, arquitecto o alguien que conozca sobre cómo comprar este tipo de bienes-; y, finalmente, el proveniente del campo legal, ya que, siempre, un proceso seguro de inversión, en algún momento, exige la firma de contratos, promesas u otro tipo de documentos que buscan garantizar que, lo que se está transando, se cumpla respetando los acuerdos acordados entre las partes.

    Ahora, claro, para evitar malos resultados -en cuanto al profesionalismo y confiabilidad de los potenciales asesores- es recomendable recurrir a la guía de familiares o amigos que, basados en su experiencia, sugieran nombres de especialistas que, con su conocimiento técnico y comportamiento ético, procedan a orientar de tal forma que la inversión sea bien realizada y, así, salvaguardar la integridad del ahorro familiar acumulado.

    En el caso de la asesoría financiera, por ejemplo -para financiar la inversión en algún bien físico-, esta dirá, como parte de su trabajo asesor: ¿Cuál tipo de línea de crédito usar?, ¿Cuál plazo a contratar es el más conveniente?, ¿Cuál tasa de interés aceptar?, ¿Cuál debería ser la mejor mezcla entre aportes propios de dinero y de otras fuentes de financiamiento?

    En cambio, esta misma asesoría financiera, cuando se trate de colocar el ahorro en algún tipo de producto existente en el mercado financiero o de valores, las recomendaciones esperadas irán, principalmente, por consejos que contribuyan a garantizar una rentabilidad atractiva y, sobre todo, que considere, también, el riesgo que, por la acción negativa de diversos factores inciertos y altamente inestables, podría convertirse en la fuente causal de que los recursos familiares se esfumen fácilmente.

    De ahí, la necesidad de recurrir a la asesoría especializada -por ejemplo, en el caso del mercado de valores, una buena opción es recurrir a las llamadas Casas de Valores– que ayude a disminuir la probabilidad del fracaso temprano en aquellas inversiones que se piensa realizar en un mercado “financiero” o “de valores” altamente cambiante y lleno de amenazas digitales y físicas encriptadas, muchas veces, en el comportamiento deshonesto de determinados agentes económicos nacionales e/o internacionales.

    Finalmente, pensando de forma preventiva -sobre todo, hoy en día, que se vive un mundo en donde la tendencia es a buscar información orientadora en el internet y las redes sociales virtuales-, resulta clave que las personas, a la hora de localizar el soporte recomendado de la “triada asesora de la inversión”, verifiquen, para evitar malos resultados, si el sitio virtual que se está consultando es confiable o no.

    El objetivo es disminuir la probabilidad de pérdidas que podría generar una mala decisión. Foto: Freepik.com
    El objetivo es disminuir la probabilidad de pérdidas que podría generar una mala decisión. Foto: Freepik.com

  • Documente sus finanzas en papel o digital

    Redacción Quito

    (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    Con la llegada del nuevo año, muchas personas establecen diversas metas, entre las que está ordenar sus finanzas. Qué mejor para eso que armar un presupuesto, personal o familiar, que pueda aplicarse cada mes.

    Según el portal Tusfinanzas.ec, este tipo de planes financieros contienen una previsión de ingresos y gastos dentro de un periodo determinado. “Esta herramienta permite llevar el control de las finanzas personales: anticipar posibles problemas económicos, tomar medidas para evitarlos y tratar de alcanzar determinados objetivos, como comprar una casa o ahorrar para la jubilación”.

    Es importante cumplir una serie de reglas para armar este plan. La primera de ellas es tener conciencia de por qué se debe elaborar y luego ser realista, es decir establecer metas posibles de cumplir.

    Este año, la trabajadora Lucy Paredes decidió que debía elaborar un presupuesto personal para sanear sus finanzas. Reconoce que no sabía exactamente en qué gastaba su dinero y por qué se acumulaban sus deudas en el año.

    Lo primero que hizo, el 1 de enero pasado, fue abrir un documento de Excel y establecer una columna con sus ingresos y otra con sus gastos del mes. Luego los detalló.

    Sonia Zurita, catedrática de economía de la Graduate School of Management (Espae) de la Escuela Politécnica del Litoral (Espol), indica que Paredes empezó bien, porque todo presupuesto debe hacerse por escrito. La persona puede escribir ya sea en una hoja de cálculo o en un cuaderno.

    “No puede ir en una hoja suelta ni ser algo que se dijo en una conversación. Es necesario tener un documento que se pueda consultar. Luego, es importante que si el plan se arma en enero se deben colocar los gastos de todo aquello que comprometió en diciembre, particularmente lo que adquirió con periodos de gracia”, manifiesta la catedrática.

    Para este último caso se deben destinar cantidades que, al llegar el momento de pago establecido con la casa comercial, se cancelen junto con la cuota correspondiente al mes. Esto ayudará a que se salde la deuda más rápidamente.

    Zurita dice que todo presupuesto debe incluir rubros inamovibles: ingresos y gastos permanentes. En el primer caso está, por ejemplo, el sueldo fijo si es empleado bajo relación de dependencia; en el segundo se hallan los pagos de arriendo o hipoteca, el monto de los servicios básicos, el costo del colegio de los hijos, el dinero para alimentos, entre otros.

    Ambos elementos son básicos, pues permiten conocer cuánto de sus ingresos están comprometidos y qué gastos no permanentes o suntuarios se pueden reducir. Entre estos están los de entretenimiento, comida fuera de casa, etc.

    El portal Tusfinanzas.ec aconseja a las personas que siempre pongan datos reales. Por ejemplo, en los ingresos no se debe colocar dinero que se cree que uno va a recibir y todavía no ha sucedido.

    Todo presupuesto debe incluir dinero que se destine al ahorro o para un fondo de emergencia. Es clave contar con esta cantidad, que puede ser del 20% de los ingresos, “para afrontar imprevistos como accidentes, pérdida de empleo o enfermedad”.

    Para tener más orden una opción es contar con una cuenta destinada solo para este fondo y otra para otras transacciones.

    Una vez que tenga su presupuesto sea disciplinado y cumpla sin desviarse. Aplicarlo siempre es la única forma de conseguir finanzas saludables.

    Consejos
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    Gastos hormiga. Sonia Zurita, catedrática de economía de la Graduate School of Management (Espae) de la Escuela Politécnica del Litoral (Espol), indica que estos son aquellos que se hace en el día a día en cosas como dulces, cigarrillos, comida chatarra, etc. Cree que estos no deben ir dentro del presupuesto grande, pero sí es necesario anotarlos a diario.

    Familia. Es importante armar el presupuesto con el cónyuge u otras personas que aporten.

    Armar una hoja electrónica o cuaderno con los ingresos y gastos diarios o mensuales le permitirá tener una visión más clara sobre su economía. Foto: Freepik.com
    Armar una hoja electrónica o cuaderno con los ingresos y gastos diarios o mensuales le permitirá tener una visión más clara sobre su economía. Foto: Freepik.com

  • En diciembre evite sobreendeudarse

    Redacción Quito

    (I)
    redaccion@revistalideres.ec

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    Diciembre es un mes en el que los gastos y el consumo crecen. Lo importante es que las deudas no lo hagan y para eso existen diversos planes que tienen como objetivo evitar un gran problema llamado sobreendeudamiento.

    Esta palabra afecta al bolsillo, pero también a la parte emocional de las personas. Incluso es un factor de peso en el fin de relaciones de pareja, según expertos consultados. El portal Tusfinanzas.ec lo define así: “Es el estado financiero caracterizado por la insuficiencia de ingresos del individuo para cumplir con los pagos de las diferentes deudas contraídas”.

    Jorge Cadena, coach financiero, explica que este problema se les presenta a muchas personas, incluso a aquellas que tienen una formación académica elevada y que manejan temas económicos. “Sabemos que no debemos endeudarnos, pero lo hacemos. Y esto ocurre por distintos factores”, dice Cadena.

    Uno de los puntos que incide en el sobreendeudamiento, según Cadena, es la manera en que las personas se han relacionado con el dinero desde su infancia, en su familia. “Si un niño ve que en su familia hay derroche y no se ahorra, va a repetir ese hábito y luego vendrán los problemas”.

    Este coach en educación financiera añade que la herramienta básica es el presupuesto, porque muestra los números de la persona, sus ingresos y sus gastos. “Además, en épocas de celebraciones como Navidad y Fin de Año, cuando hay un bombardeo publicitario que induce al consumo, el presupuesto se convierte en un aliado de las personas”.

    Ahora, para que las deudas no se disparen la clave es cumplir el presupuesto con disciplina, de lo contrario vendrán los dolores de cabeza en los primeros meses del próximo año. “La persona estará sobreendeudada”.

    Sonia Zurita, profesora de Banca y Finanzas de Espae-Espol, coin­cide en que el mes de diciembre puede ser un problema para el bolsillo. Lo primero que recomienda es estar consciente de los compromisos o deudas adquiridas en meses anteriores.

    Según Zurita, un error común es pensar que el decimotercer sueldo o bono navideño -que se paga hasta el 24 de diciembre a trabajadores en relación de dependencia, del sector privado o público- es dinero de libre disponibilidad, cuando muchas veces ya está comprometido.

    Para evitar problemas, Zurita pide que no se hagan cálculos mentales y que todo gasto se registre de manera sistemática. “No olvide que en diciembre toda la familia tiene compromisos. Lo mejor que se puede hacer es priorizar las reuniones sociales porque no se puede decir sí a toda invitación”.

    ¿Qué acciones ayudan a evitar esta situación? Para Elizabeth Arellano, especialista del programa de educación financiera Aprende de Produbanco, lo más oportuno es pagar las deudas mensualmente. Este rubro debe constar en la planificación de inicio de año y de cada mes, para tener claro las cuotas a cubrir según el tiempo en el que haya sido diferido.

    Según Arellano es recomendable tener el número adecuado de tarjetas según las necesidades y presupuestos de cada persona y considerar que no es recomendable pagar una tarjeta utilizando la otra, así se incrementa más la deuda. “Lo ideal es destinar al ahorro todo el dinero o bonificación extra recibida, o dejar un saldo a favor para iniciar un fondo”.

    La técnica PERC
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    La técnica PERC ofrece 4 pasos para evitar deudas.

    Postergar el cambio de celular, la compra ropa, zapatos o accesorios

    Eliminar la suscripción a una revista, TV por cable o el gimnasio.

    Reducir las comidas fuera de casa, cafés o ‘snacks’ diarios.

    Conservar un plan básico de Internet en casa y celular.

    Armar un presupuesto y cumplirlo con disciplina será de ayuda. Foto: Ingimage
    Armar un presupuesto y cumplirlo con disciplina será de ayuda. Foto: Ingimage